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外國信用卡 美國信用卡申請及使用FAQ

2017-05-28 12:22:46 信用卡申請 來源:http://www.cxzfkn.live 瀏覽:

外國信用卡(共6篇)美國信用卡申請及使用FAQ美國的信用卡如果早辦,實惠會非常非常多。比如我第一個辦的discover more卡,每月部分category有5%的cash back,其他所有都有1%的cash back。不僅如此,還能一直積攢信用額度,信用額度高有什么好處?以后可以申更好的和更高額度的信用卡,買房買車歡迎來到大智慧網http://www.cxzfkn.live/信用卡申請欄目,本文為大家帶來《外國信用卡 美國信用卡申請及使用FAQ》,希望能幫助到你。

外國信用卡 美國信用卡申請及使用FAQ

外國信用卡篇一

美國信用卡申請及使用FAQ

美國的信用卡如果早辦,實惠會非常非常多。比如我第一個辦的discover more卡,每月部分category有5%的cash back,其他所有都有1%的cash back。不僅如此,還能一直積攢信用額度,信用額度高有什么好處?以后可以申更好的和更高額度的信用卡,買房買車貸款都可以拿到更低的利息,這個是比cash back更實惠的大頭。而且信用額度的積累是一個長期的過程,越早開始越好,靠短期內狂消費是不可能有大幅提升的。

信用卡比Debit更安全。如果有人盜刷你的Debit卡,如果你在兩天之內報知銀行,那你最多損失 50 美元,其它可以由銀行出。如果超過兩天,就變成 500 美元。

如果你的信用卡被人刷了,沒有這個兩天的限制。只要是 60 天之內報知,持卡人的責任,就只有 50 美元。信用卡公司和商家有約定,所以商家賠,商家怕虧本所以買了保險,最終還是保險公司賠。

信用卡種類繁多,申請難度從低到高依次是:

Discover->Citi Forward->Chase Freedom->Citi白金卡(Optional)->AMEX Blue Cash Preferred->Chase 藍寶石->SPG->其他卡

開卡獎勵

discover目前開卡沒獎勵,但是如果通過推薦鏈接來申請的話,申請人和推薦人各有50刀獎勵,任意一筆消費后就可以得到,需要的話請聯系我的郵箱[email protected] (2015年9月份之前有效)

discover 相對而言是最容易的,許多人有了SSN后第一張卡都是這張,它的好處是: · 不同季度不同的5% cash back(比較實惠的是加油,飯館,網購5%等)

· 1% for everything

· 無年費

· 可以網上跨行還款,無手續費(這一點幾乎適合所有信用卡)。

· 有推薦申請的話,開卡會有50刀獎金(結賬日收到),沒有推薦申請則沒有。 · 回國消費沒有手續費,人民幣還款按照銀聯當日匯率(購匯)結算。即便回國了仍

可以使用(可以選擇電子賬單到郵箱)。常見的Visa和Master都有1%~3%不等的境外交易手續費,在美國之外的地方使用往往得不償失。

· 從網站鏈接進去商家有額外的cash back,通常為5%-20%不等,很多品牌是各種返利網站里給的最高的,比如bestbuy, apple5%, sears10%, walmart5%等

· 有了discover攢下信用基礎,以后再申請VISA,MASTER就容易了。

建議剛拿到SSN的同學個先申discover more,信用分數700左右可以申chase freedom,最后是AE的SPG。

1. Discover More ,申請成功后開卡有自動$50的bonus(我也有$50)。如果不是通過這個鏈接則雙方都沒有bonus。

2. Chase Freedom ,申請成功開卡有自動$100的cash back(這個沒有referral優惠)。

3. American Express SPG ,建議已經有1-2張信用卡,信用至少700以上的同學申請。 (信用值credit score:如果沒有信用卡自然沒有信用值,有了信用卡的可以通過三大信用公司任何一家查詢,直接搜credit score即可)

下面說點新手的問題,不是新手的可以無視了,說錯的請指正.

問:我沒有SSN能申信用卡嗎

答:絕大部分是不能的,但是也有例外,比如BOA(有的地方citi也可以),你可以給他們押金辦卡,押多少額度就是多少,半年以后可以轉正;或者有的卡你存1w+也可能辦到,但是額度不會太多。其實這樣還不如去搞一個SSN,有一個方法你可以去申請學校的工作,他們給你簽字之后你就可以申請SSN了,申到之后你也可以不去工作,但是這個辦法如果大家都這么搞可能會影響真正想要工作的人,僅供參考

問:我用debit card覺得很好,懶得辦信用卡,信用卡有什么好處,辦了就該亂花錢了 答:如果你打算將來在美國發展,越早有信用記錄越好,我就有一個同學畢業后到異地工作,找房子的時候房東要求查他的信用記錄,結果很尷尬,信用記錄是美國人了解你最快捷的渠道,大多數租車行租車必須用信用卡,用debit card都不行;此外,開戶獎勵和cash back聊勝于無吧,初級卡的開戶獎勵從50到150不等,如果接到銀行直接給的offer也有可能達到250,cash back一年也能多出一二百

問:信用卡還錢太麻煩了,直接用debit 刷多方便

答:還錢第一次需要設置一下你還錢所用賬戶的信息,然后你可以設置成自動還款,或者每個月到了還款的時候點一下make a payment就好了,絕對比你在網上購物填信息簡單得多,為了前面提到的好處,這丁點兒麻煩??況且這也不算麻煩啊

問:信用卡好像比debit卡危險,刷卡的時候不用輸密碼

答:debit卡在網上買東西也不用輸密碼,在有些實體店同樣不用輸密碼,信用卡消費后會有三天緩沖期,三天內都處于processing狀態,如果你發現你的卡被盜刷了給銀行打電話反映就好,沒事的,美國盜刷卡的幾率比國內小很多很多

問:新手申什么卡好,各種卡申請的難度排行如何?

答:一般而言,對于第一張卡而言,申請難度Discover<Amex blue cash/SPG<freedom/藍寶石/各種酒店卡<各種航空卡,新手可以先找一個自己比較喜歡又好申的卡申一下,不要同時申太多,分數會變低

問:信用分數是什么意思,我做什么會導致分數變低?

答:信用分數其實就是銀行對你的一個風險評估,任何讓他們覺得把錢借給你可能虧本的可能性都會導致你的分數變低,比如前面提到的同時期申很多卡,銀行會覺得你最近是不是經濟上有危機,借給你錢很有可能打水漂,你沒申請一張卡,銀行都會去查一下的你信用記錄,就會在你的記錄里留下一個hard pull或者叫hard inquire,這個會降低你的分數,最快漲分數的方法是保持你的balance小于30%并且按時還款,低于10%分數漲得最快,高于50%會降低你的分數

問:balance什么的是什么意思,信用卡每個月是怎么結算的?

答:信用卡和debit卡的balance一樣,就信用卡來說,你每花一筆錢三天后都會算進balance里,銀行在某個時間會給你一個statement告訴你:以今天的balance為準,你在X號前需要還錢(due date),你可以全額還,也可以還一部分(一般是分三個月,叫minimum payment),在X號前雖然你的balance還在變化,但是你就按出賬單那天的要求還就行。

信用卡基本常識(轉)

1.為什么要用信用卡?

信用卡的重要性大家想必都已經知道了,在此就不多說了。信用卡的主要作用包括:

1). 建立信用歷史,積攢信用分數(對以后買車、買房有很大幫助,好的信用分數可以幫你得到更低的貸款利率)

2). 方便購物,尤其是網上購物,減少現金的使用;

3). 獲得額外的折扣,有些信用卡對加油、用餐、買藥等消費提供高達5%的現金回扣 ,很多信用卡對所有的消費提供1%的現金回扣,個別信用卡對所有的消費提供2%的現金回扣;

4). 進行資金周轉(這項主要是通過balance transfer(BT), cash advance等功能實現,不過隨著經濟的不景氣,好的BT信用卡已經基本上沒有了:(

2.新手如何申請第一張信用卡?

雖然說頻繁申請信用卡對信用分數有負面作用,但是剛來的時候無所謂,反正也沒有什么信用歷史。可以等拿到SSN后,去各大發卡銀行網站(BOA, Chase, Citi, Discover, AmEx等)在線申請,多申請些無所謂,反正基本上都不會批準或者給你的信用額度非常低:(. 唯一的作用就是留下個人資料,過一段時間這些銀行通常會給你寄邀請信,pre-approve letter等,到時候再試一下,成功率會高一些。

secured credit card。這種信用卡需要建立一個掛鉤的checking account,并且該帳號要保證有一定數額的存款,才能確保你的信用額度。BOA肯定有這種卡,可以申請一個當作主卡的備用,每個月消費幾次,過上3個月或者半年,BOA就會給你升級成正常的信用卡。

一般來說,剛來的3個月到一年期間,主要目的是建立信用歷史,積攢信用分數,一般有2-3張信用卡就足夠用了。這些卡一般不會有太多的優惠條件,象折扣等。

3.信用卡的基本使用常識(消費)

信用卡基本用途有3類:

1).消費(purchase),最為常用,日常消費,網上購物都屬于這一類;

2).取現(cash advance),應急用,在ATM提取現金,通常能夠提取的現金額度要比該卡的信用額度低的多;

3).金額轉移(balnace transfer),不常用,將一張卡上的欠的錢轉移到另外一張卡上(非專業解釋,下面再詳細介紹)

作為消費目的,信用卡的使用就比較簡單了,消費后在讀卡器上確認金額無誤,刷卡簽字就行了,不需要輸入密碼 。信用卡密碼的唯一用處就是在提取現金時有用,不過建議大家不到萬不得已不要這樣做,因為利息通常非常非常高 。

關于信用卡的還款,一般等收到信用卡賬單后,需要首先核對消費條目和金額,確認無誤;另外一個需要注意的是看finance charge一欄是否為零,如果上個月的賬單已經在due day前全部付清的話,該項應該為零。還款時一般有下列三種情況:

{外國信用卡}.

1).在due day之前還清(pay in full)上個月的消費額,不會產生任何額外收費(finance

charge)。

2).通常賬單上會有一個minimum payment due,該金額一般是上月消費額(last statement balance)的5%到10%。如果只還清這個金額的話,那么未還清的部分將開始計算利息,在下次的信用卡賬單上的finance charge一欄中會反映出利息的多少,并合并新消費額和未還清金額一起成為當月的statement balance。

3).如果在due day之前還款金額少于minimum payment amount,或者沒有還款,信用卡公司會收取late payment fee($30-$50),未還清部分也將按照更高的利率計算利息。

在介紹另外兩個用途(BT和cash advance)前,先介紹一下信用卡的相關名詞解釋:

通常在申請信用卡時,會遇到下列詞條:

Annual fee: 年費。大多數信用卡都沒有年費,部分AmEx和一些航空公司的里程卡有年費。年費不是衡量一個卡好壞的標準;

Annual Percentage Rate (APR) for Purchases:消費利率;每月due date之前,上月賬單付完minimum payment后尚未還清部分按此利率計算利息,記入下個月的Finance charge中;

APR for balance transfer: BT利率,無grace period(見下文);

APR for cash advance: 支取現金的利率,無grace period (見下文);

Grace period (for repayment of the balance of purchases):這個英文全稱很清楚,Grace period只適用于消費。Grace period是指在你上一個billing cycle結束后的一段時間內,如果你付清上個月賬單的全部欠款,則上個月的欠款就不會用來計算利息,還清就完了。一般Grace period至少25天左右。

舉個例子,比如A信用卡的billing cycle是1月1號到2月1號,差不多2月7日作用應該會收到賬單,假設上個月總消費額(statement balance)是$1000,minimum payment due是$50。賬單的due date一般至少是2月26日,這中間的25天即稱為Grace period。如果在26號之前信用卡公司收到全部的$1000還款,則不會有任何利息產生。如果只收到$50~$999.99,則剩余部分按照APR for purchase計算利息,算作下個月的financial charge。如果信用卡公司收到的小于$50,則剩余部分按照default APR for purchase(遠高于APR for purchase)計算利息,合并late payment fee記入下個月的financial charge.

Foreign currency transaction fee: 用除美元外的外匯消費時收的手續費;

{外國信用卡}.

Minimum finance charge:如果當月賬單中計算的上個月的finance charge低于該minimum(一般是$0.5或$1),則不收取該費用;

Balance transfer transaction fee: BT時不僅計算利息,而且會根據BT的金額收取手續費;一般是BT金額的3%到5%;

Introductory/promotional APR: 優惠利率。該利率一般適用于剛開卡時。信用卡公司為了吸引客戶,一般會提供3個月到18個月不等的0% Introductory APR for purchase(最常見)、balance transfer(較常見)或cash advance(不常見)。以purchase為例,這就意味著在這段優惠時間內,你每月只需要付清minimum payment due就行了,剩余部分按0%APR計算利息,相當于沒有利息。剩余未還清的部分還是會算到下個月的statement balance里面。另外一定要記得每個月還清minimum payment due,否則的話,一次沒還清minimum,優惠利率就會被取消,立刻開始計算利息。還有可能之前免掉的利息也會被重新計算在內。如果真的忘記付清minimum的話,發現的時候,立刻還清所欠的全部款項并且稍微多還一些,以盡量減少finance charge.

Payment allocation:還款金額的分配。適用于一張卡上同時有消費和BT金額的時候,會在下文中介紹。

Rewards:現金或點數返還。一般從1%到5%不等,根據消費內容也會不一樣。

4. 信用卡的進階使用常識(BT及cash advance)

1). Cash advance (取現)

信用卡取現比較簡單,只需要的ATM機上插入信用卡,輸入取現密碼(信用卡公司在你申請信用卡成功后會隨卡或者稍后單獨寄給你)就行了。需要強調的是,取現多用于緊急情況下急需現金時,因為其利率特別高,而且沒有grace period,從取款成功就開始計算利息。因此,事后有可能要盡量早點把錢還上,減少finance charge。另外,cash advance的取款上限一般比信用卡消費上限要低得多,這也是信用卡公司規避風險的一個方法。

有些銀行(Bank of America等)的信用卡有0% promotional APR for cash advance (3-12個月不等),這意味著取現后可以不用馬上還清全部欠款(還是要付minimum payment),但是需要注意這些卡的是否要收cash advance的手續費,如果是$0 transaction fee for cash advance,那恭喜你遇到了一張好卡。不過這種情況很少,一般都是要收3%-5%的手續費。

2.) Balance transfer (余額轉移)

BT的最初用途是用于將APR較高的信用卡上的欠款轉移到另一張APR較低的信用卡上。比如,信用卡A上有$2000欠款,其APR是20%,信用卡B的APR是10%,通過把這$2000的欠款從A轉到B,可以節省不少利息。不過這種情況僅適用于每月沒有還清全部欠款,信用卡公司已經開始收取利息(finance charge)的情況下。對我們中國人來說,這種情況應該不多,大部分人都是每個月全部還清上個月的欠款。另外,BT通常還要收取3%-5%不等的手續費。因此,如果真想做BT的話,要綜合考慮利息差異和手續費再決定是否劃算。

有些銀行,如Citi等,經常會有一些0%APR for BT(6-12個月)的促銷,不過一般都還是要收手續費的。

外國信用卡篇二

美國留學生活:簡單介紹美國的信用卡

美國留學生活:簡單介紹美國的信用卡

美國留學新生到達美國,找到房子完成美國留學生活相關準備后,接下來可以考慮申請一張美國信用卡,使用信用卡可以讓留學生在美消費更為方便,而且還能獲得更多的優惠和折扣,在一定程度上降低美國留學生活費用的支出。

美國信用卡攻略

新學期開始了,又有很多新生來到他們理想的學校,開始在美國的學習與生活。開始時大家可能都在忙著找房子,辦理各種手續,手續之一可能就是要去申請SSN,Social Security Number。這個SSN的意義在這里就不再贅述了,重點還是回到本文的主題信用卡上來。當同學們拿到這個SSN以后,做的第一件事情是什么呢?當然是去申請你在美國的第一張信用卡。

有人也許會說我來美國開賬戶的時候銀行有給免費的Debit卡,到處都能刷啊,干嘛還要費勁巴拉的去申信用卡?還有的同學直接從國內帶來了國內的雙幣信用卡,在美國照刷不誤,沒有手續費,為什么要用美國的信用卡?主要原因有二,其一,用美國的信用卡買東西有變相的折扣和優惠,雖然不多,聊勝于無;其二,也是最最重要的一點,申請信用卡是建立你在美國信用歷史的最簡單快捷的方法。

美國是一個十分“講信用”的國家。這里的講信用指的是“講究你的信用狀況”,大到買房買車,小到申電話租房子,都要查你的信用狀況。沒有好的信用記錄,很多事情都辦不了。而這個信用狀況里不僅僅指大家常說的信用分數,還有信用歷史。有的人分數很高但是歷史 太短,仍然不合格。這就是為什么建議大家一拿到SSN趕緊去申信用卡。

第一張信用卡通常是最難申的。其實很好理解,你沒有任何信用記錄,大家都不愿意冒險給你一張可以透支的卡,萬一你不還錢咋辦?所以即使你第一次申請遭拒也不要灰心,接著申。下面給大家介紹一下申第一張信用卡的小竅門。首先,一定要正確認識你第一張信用卡的作用,它是為了給你攢信用的,而不是方便你消費的。那些申卡就給幾百刀cash back或者幾萬航空里程的熱門卡,你想都不要想,肯定申不到。其次,申請時擺正心態,能申到就是勝利,不要計較給的信用額度太低,沒有cash back。很多人第一張信用卡的額度都是

3位數,額度以后會漲的,先申到再說。所以在選擇申請第一張信用卡時,只要滿足兩個條件就夠了,一個是好申,一個 是沒有年費。

好申的原因我剛剛解釋過了,至于沒有年費,這里再啰嗦兩句。大家肯定都不喜歡交年費,但是有些卡可能頭一 年兩年免年費,后面會收你的年費,這種卡不要作為你的第一張信用卡去申。

有人說我先申到到時候 再關不行嗎?如果不是第一張信用卡,這樣做沒問題,但是作為第一張信用卡就不妥了。因為這第一張信用卡是反映你信用歷史長短的卡,強烈建議大家不要關閉這 張卡。哪怕你將來有了N張cash back很高的卡,也不要關這張,偶爾拿這張卡買個蔥,刷個1,2塊錢,讓它一直活著,真正等多年后歷史長短已經不會影響你的信用記錄時再關也不遲。

信用卡使用注意事項

1.按時還款。使用信用卡時要注意兩個日期,一個叫做statement date,就是每個月出賬單的日子,這天你的信用卡公司或銀行會出一張statement,寫明你本月的消費明細,你欠了多少錢,以及另外一個重要日期 ——payment due date,就是你的還款期限。注意一定要在這個期限之前還款,過了due date不僅要交罰金還要扣分。

2.保持合理的statement balance。Statement balance就是你每個月賬單上顯示你欠的錢。每張卡都有信用額度,叫做credit line。每個月statement出來的時候balance不要超過信用額度的一半,超過一半會影響你的信用分數。長分數最快的balance是保持在信用額度的1-2%左右。一開始的時候額度低,很容易就花超了,沒關系,只要記得在statement date之前提前還一部分就可以了。

美國常見信用卡

Citi Forward? Card for College Students - By Citibank

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Citi? Dividend? Card for College Students - By Citibank

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Journey Student Rewards from Capital One? - By Capital One

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$0 Fraud Liability if your card is lost or stolen

Capital One? Cash Rewards for Newcomers - By Capital One

A card designed to help those new to the U.S. establish credit and earn cash back

Build credit with responsible use-plus automatic reporting to the three major credit bureaus{外國信用卡}.

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No annual fee

Capital One? Secured MasterCard? - By Capital One{外國信用卡}.

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Track credit with access to your credit score and other tools

Your refundable security deposit can get you a line up to $3000

You may qualify for credit line increases with no further security deposit

外國信用卡篇三

美國信用卡最全面的介紹

美國,信用卡的使用是愈來愈便利,也愈來愈普及了。舉凡日常購物、外出旅游到餐廳付帳都可用它記帳,其使用頻率及額度漸有凌駕現金交易的趨勢。過去人們將持有信用卡視為是一種身分地位的表征,而今由于市場競爭,發卡對象甚至普及至未就業的大學生。其能廣泛發行并持之不墜,所憑藉的乃是其所具有之二大特質:“便利”與“信用”。發卡銀行為了招徠顧客,普遍發行而又不影響自身的財務狀況,往往會訂下各式各樣的義務條款,以提醒持卡人“天下沒有白吃的午餐”。而持卡人先享受后付款時,最好也能了解信yong卡的各項服務,善加利用,并留意有關罰款的各項規定,如此才能“制卡機先”,出奇制勝。 信用卡的功能

簽帳是一般信用卡共同的基本功能,其好處在于免隨身攜帶巨款,并且可于購物一定期間后才需付款,有助于個人現金周轉及賺取利息收入。而這種準貨幣的功能,當于外州旅行時,如果信用卡帳戶仍有可用余額(Credit Available),那么更能顯現一斑了。因為在外州,領錢卡因連線系統的差異,往往不是隨處可用;即使可用,有些本地銀行也會酌收跨州服務費。而至于個人支票,在本地購物時,常會被要求出示照片證件,到了外州,拒收非該地的支票則更是司空見慣了。信用卡尚且可作為國際旅行貨幣之用,因為即使到了國外,雖然使用貨幣有別,但其具有世界性簽帳之功能,可免去兌換當地貨幣之不便。

除了準貨幣的功能外,信用卡也是個人建立信用的重要來源。在美國,信用紀錄是個人資料的一部分,當購屋置產、添購家俱、汽車等需要貸款時,公司會先查閱個人的信用紀錄,以決定是否貸款,就連就業謀職,有些公司也會查閱申請人過去之信用紀錄,以作為評核錄用的一部分。

雖然信用卡具有簽帳及預提現金(Cash Advance)的基本功能,為消費提供很大的便利,但消費者若缺乏正確的理財之道和預算概念,可能會為這種利便所迷惑,致消費過度,無法長期維持良好的信用紀錄,那么反而失去信用卡應有的角色。除了基本型功能外,最常為人忽略的便是信用卡發卡機構所提供的附帶服務。 發卡機構為了吸引顧客,彰顯本身信用卡的特色,常會提供各種購物消費之優惠及保證服務。過去這類服務型功能常僅限于金卡持有者,但今因信用卡市場競爭激烈,因此這類服務也漸次普及于一般信用卡持有人。

雖然發卡機構所提供之服務項目名稱有異,但服務內容卻大同小異,而不同發卡機構所提供的服務組合也不盡相同。以下僅將常見的服務項目作一簡介,但并不表示所有信用卡皆具有以下每一項服務,有些信用卡可能僅具其中幾項或新創名堂,詳情須翻閱信用卡公司隨卡寄送之服務手冊,或電洽該公司消費者服務熱線詢問。以下列出信用卡發卡公司所提供的各項服務:

(1)購物保證(Buyer Protection or Buyer Secuity)

此類服務系指消費者于購物九十天內遇有物品意外毀損、遺失、遭竊或火災等事由,可持原購物收據向發卡銀行請求免費修護、更新或要求止付或退款,而消費者則須于遺失或毀損四十五天內向發卡公司提出請求(claim)通知,若忽略了期限,可能會喪失自己的權益。

(2)延長購物保證年限(Extended Warranty or Buyer Assurance)

一般商品如電視、電腦……等皆附有原廠商所提供保證書,此種保證大多針對售后免費維修服務而言。一般商店常會鼓勵消費者另于原廠保證年限外加購商店所提供的延長期限服務保證。事實上,一般以信用卡付帳時,即可自動獲得由發卡機構所提供之延長保證年限服務。這項服務系指原廠附有五年以下保證之物品加倍延長其原有之保證年限,但加倍時以不超過一年為原則,如商品原有九十天保

證者,則可因此項服務而自動保證至一百八十天,但若二年以上保證者,則以延長一年為限。

一般信用卡皆無須事先登記,若遇商品有任何毀損,只要該物品仍在延長保證期限內,則皆可要求發卡機構免費修護該項產品。但美國運通卡(American

Express)則要求消費者須于購物卅天內辦理登記,若過了卅天而未登記,盡管該物品仍在原廠保證期限,也無法補加入此項服務,因此持有運通卡者,不得不留意。

(3)旅游意外險(Travel Accident Insurance)

若以信用卡購買機票或其它交通工具之車票,出外旅游時,可獲得五萬至二十五萬不等保額之意外險保障,保額高低各發卡機構不同,詳可查閱信用卡協定書。

(4)租車保險(Collision, Loss & Damage Insurance)

以信用卡支付租車費用時,可享受碰撞、遺失、毀損或竊盜等意外險,如此則可省下平均每天十至十三美元的租車保險費用,但通常受保的租車期限以連續不超過一個月為原則,而承保金額及賠償規定各發卡單位有所不同,租車前,不妨先向信用卡發卡單位詢問清楚,據筆者了解,目前美國運通卡、AT&T Universal Card 及 Chase Manhattan所發行之信用卡皆提供此項服務,而普遍使用之Citibank信用卡則不具此項服務功能。除了上述常見的幾種服務功能外,目前因除了銀行外的其它行業,如AT&T, AAA及航空公司也相繼委托銀行發行信用卡,這使得原本即已競爭激烈的信用卡市場競爭更形白熱化。因此各發卡單位也不斷推陳出新,提供更多樣化的服務。而此類競爭型功能,不同的發卡機構,其間差異甚大。

像Citibank, AAA提供百分之十的租車折扣;運通卡、Chase、Citibank 皆推出不同優惠規定的學生折扣或折價廉價機票;以及一卡二用(可用為電話卡)優惠,如Citibank、運通卡與MCI合作推出使用信用卡作為電話卡折價優惠,AT&T 公司的信用卡若作為電話卡使用則可享受百分之十之折扣。另有郵購服務,或累計消費點數獲得郵購之折價,如Citidollar及Chase Bonus dollar;甚或計點分級獲得贈品,如Citi bank信用卡即提供于某一期間內如消費滿多少金額,可依級數獲得贈品。諸此所提皆為免費服務項目,各發卡單位亦有付費式之服務項目,如卡片保護,行李保險等不一而足,這類型服務純為錦上添花,功能不大,純視個人需要而定,而且往往需另繳叁加年費若干。

信用卡的種類

目前一般人都將具有簽帳功能的卡片統稱為“信用卡”。事實上依簽帳后付款的期限及付款額度的規定可分為“簽帳卡”(Charge Card) 及“信用卡”(Credit Card)二種。前者的性質為旅游娛樂卡,通常由專屬單位發行,目前常見的簽帳卡有美國運通卡(American Express),系由美國運通公司獨家發行,另者為晚餐俱樂部卡(Diner'sClub)由Citibank發行,簽帳卡的特色是沒有寬限期(Grace Period),亦即收到帳單后需立刻付清款項,不可賒欠,不能累計余額,沒有最低應付款額之規定,故而也沒有信用額度的限制。

至于信用卡,則以Visa和Mastercard及Discover Card為代表,前二者基本上是一種銀行卡(Bank Card)的性質,系Visa和Mastercard公司授權銀行提供小額無抵押的私人貸款,在一特定期限內分期償還,因系銀行擔保無抵押貸款,所以貸款利率較一般銀行貸款利率高出許多。同時還有信用額度的限制及最低應償款金額,以免消費者積欠過度。而Discover Card是由Sears集團所發行的信用卡,其擁有一般信用卡所具有之銀行卡特性,而其為了擴大營業額,鼓勵商店

接受,故向售方索取之權利服務金一般較Visa和Mastercard來得低,目前在信用卡市場上已占有一席之地。

除了發行機構有異外,同一發卡銀行亦將信用卡依發行信用額度劃分為不同等級,通常可分為白金卡、金卡及普通卡三種。一般白金卡持有人為大企業家、政界名人或社會名流,因此持有率并不普遍。同時,發行白金卡的銀行和金融機構亦屬有限。金卡通常要求支付較高的年費,其額度大約是五十至九十美元不等,通常要求資格條件較高。但近年來,信用卡市場日益蓬勃,任何發卡機構皆不欲市場為他人所獨享,因此訴求對象已放寬許多。

以美國運通卡為例,任何消費者持有該普通卡一定期限后,往往會獲得自助轉換金卡的申請通知。唯金卡一般所需支付的年費較普通卡高,但也因此享有較高的信用額度和較多的服務項目和保險額度。至于普通卡一般年費大多為二十美元左右,但近來已有多家發行終身免年費或第一年免年費的信用卡以獲得消費者青睞。初持有普通卡時,其信用額度系根據信用程度、收入多寡而定,其后則視消費情況及需要而予調高。

另有些服務業為刺激消費者的購買欲和增加其購買能力,亦自設信用部門發行其商店專屬之信用卡。其特色是免年費,而且僅限于該店使用。目前發行此類信用卡的行業有汽油公司,如Exxon、Amoco;輪胎公司如Goodyear及Firest one。而最常見的要屬百貨公司。為鼓勵消費者申請,百貨公司常于店門囗設有專柜,受理申請作業,并贈送實用的日常用品給申請者,而且不時有各種促銷之折價或折扣活動,指明為僅限持卡人享用。由于可使用地點并不普遍,與一般信用卡功能相去甚遠,因此申請上較為容易,對于完全沒有信用紀錄者而言,也可算是一條入門之路。

申請信用卡應考慮之因素

一個好的信用卡往往須具備“功能多,限制少,優惠廣”的要件。如果于申請前能對信用卡所提供之服務及其相對規定有所了解,那么不僅不會為琳瑯滿目的申請表所困惑,而且充分利用信用卡所具有的便利。但一般而言,信用卡所提供的服務項目并不明列于申請表上,大多于取得信用卡時,收到隨卡寄送的服務手冊及協定書才能一窺其詳。在尚未收到信用卡之前,頂多只能詢問已持有該卡者的經驗及心得。因此,義務限制愈少,彈性愈大,便成為申請時考慮的主要因素了。 對于完全沒有信用紀錄者而言,取得信用卡似為當務之急,但于投石問路,嘗試申請之初,雖無需有太多顧忌,但也不應完全不考慮發卡公司的信譽及申請該卡所可能付出的代價和成本。而一旦建立起信用紀錄后,更應仔細比較一下所持卡是否合乎經濟效益,是否具備好信用卡的要件,適時轉換,并選用一良好信用卡,才可量入為出,減少不必要的支出。

目前除了美國運通公司獨一發行運通卡外,其它另有萬事達卡(Mastercard)公司或維薩卡(Visa)公司授權美國境內銀行代理發行信用卡,美國境內約有六千多家銀行發行經營信用卡業務。這些銀行或同時發行Visa和Mastercard,或僅發行其一。不論其發行何者,銀行皆有權決定年費、利率、及其它各項費用以及所欲提供的額外服務。由于一般商店普遍接受Visa或Mastercard(有些商店不收American Express),而Visa和Mastercard之間并無太大差異,所以選擇信用卡不在其類別,而在選擇一理想的發卡銀行。而應列入考慮的因素依優先順序說明如下:

1、年費

年費是取得信用卡服務的主要支出。一般普通之信用卡年費大約在二十美元上下,而美國運通卡則需五十五美元。唯近年來很多行業及金融機構紛紛介入信用卡市場,其新推出時,往往有終身免年費的福利,但僅限于推廣期間,推廣期間過后,則需支付年費。有些金融機構則推出第一年免年費的優惠,AT&T Universal Card 即于新推出初期發出許多終身免年費的信用卡。而Citibank或其它銀行也常不定期對新顧客推出第一年免年費的優惠。需支付年費者,發卡銀行會于卡片生效日起的下個月帳單上自動征收年費。

如有眷屬或親友需使用你的附卡記帳者,則附卡是否需支付年費也應列入考慮。一般而言,第一張附卡是免費,其后可能需支付半價或十美元左右的年費,而美國運通卡附卡較為昂貴,索價三十美元。另Citibank則可索取三張打印他人姓名的免費附卡,是信用卡中可索取免費附卡較多的一家。(注:附卡所享福利與服務與主卡相同,惟其并無獨立帳戶,而是與主卡共享一帳戶及同一信用限額。)

2、寬限期(Grace period)

前已述及,除了簽帳卡沒有寬限期外,所有信用卡都有寬限期的緩沖。所謂寬限期,過去一般是指商店帳單記入你帳戶日起算,到銀行收到你帳款的一段免利息期間。通常銀行會將應付帳款到期日印在每月帳單上,因有郵寄及處理的程序期間,所以最好能在到期日之前五至七天寄出。然而,近來因經濟不景氣,信用卡公司為免客戶長期積欠而將寬限期重新定義。自購物日當天起算,以縮短寬限期,這種情形最常發生在寬限期較長的信用卡。一般而言,寬限期約在廿五至卅五天左右。不同信用卡公司規定不同,愈長的寬限期對消費者愈有利。在考慮寬限期時,也應將發卡公司對起算日及結算日作一了解,免得徒得形式上優勢,而失實質上的便利。

3、超出信用限額(Overlimit)

很多人在使用信用卡時,往往只記得一味簽帳,而忽略了每個月有信用限額的規定,當超出該限額時,就會發現帳單上列有超出限額罰款一項,如果購買欲強而又不善管理支出者,最好能選用一家免罰款或罰款愈低者。

4、年利率

當你的財力無法付清當月余額,甚或需向信用卡公司預提現金(Cash Advance)時,年利率的高低即將會影響到利息支出。一般留學生大多會按月繳清帳款,否則將要付出一筆比銀行利率要高出許多的貸款利息支出(Finance charge)。此種利率的計算一般分為固定利率和浮動利率二種。采固定利率計算者,即每月利率為年利率 (APR)的1/12,目前普遍訂為百分十九點八,但有些發卡銀行訂得比此利率低。而以浮動利率計算者,系由銀行選定某月或某季固定一日之利率指標 (Interest Rate Index),加上一固定百分比,而后之1/12為當月或當季之信用卡貸款利率。

該利率指標系由發卡銀行選定某日華爾街日報所載之Prime Rate為準。近來因景氣低迷,利率不斷下降,故大部分銀行都開放顧客自由選擇利率計算方式,以反映社會上要求信用卡公司降低利率的呼聲。在此情況下,采浮動利率計算較有利于積欠余額和借提現金的消費者。因銀行另規定凡選擇浮動利率計算者,當利率指標加上固定百分比后,若高于當時之固定利率,則以固定利率計算。值得注意的是,有些銀行標榜低利率,但采雙循環 (Two-Cycle)方式計算。即一旦超過一個月不付款,喪失寬限期之優惠,其利息計算依據系追溯至第一筆采購的每日平均欠款。結果雖然利率最低,但付出利息卻最高,消費者不能不察!

5、延遲付款(Late payment)及最低應付余額(Minimum Due)

通常信用卡發卡公司會要求消費者每月至少應付十、二十、卅美元不等,若經常不能按月付清帳款者,則應將最低應付帳款限制一項列入考慮,愈低者對財力拮據者愈是有利。假若連最低余額都無法支付或忘了支付者,就會收到所謂延遲付款之罰款支出了。當然,罰款愈低,最低應付款愈低,對消費者愈是有利。

6、其它

若以信用卡支貸現金者 (Cash Advance),除了考慮年利率外,尚應考慮是否要求支付交易費(Transaction Fee)。有些信用卡可免此項支付,而不同信用卡對此項費用規定之高低也不盡相同。其它與信用卡有關之因素,如卡片遺失時,是否免費補發。有些會要求支付補發費用;有些不僅免支付補發費用,還講求補發之速率,Citibank 即是后者之一例。

諸上所述之各項規定都明列在申請表上,但一般人很容易忽略它們的存在。為了選擇一既經濟而又符合自己需要的信用卡,不妨于填表前撥出幾分鐘時間選擇自己關心的要素仔細閱讀一下,以避免不必要的支出和浪費。如想獲得更為周全的資料,則BankcardHolders of America定期出版“低利率銀行信用卡名單”及“免年費信用卡名單”售價每份為一元五十分。其地址如下∶

Bankcard Holders of America

560 Herndon Parkway, Suite 120

Herndon, Virginia 22070{外國信用卡}.

申請信用卡的方式

初來美國的人常因缺乏信用紀錄而致申請碰壁,求助無門。事實上有些申請的特殊管道,一方面有助于信用資料的建立,另方面也較易獲得核準。且近來信用卡市場競爭日劇,一般信用卡公司都把觸角伸向廣大的消費學生群,提供很多便利的申請程序。因此,有心申請信用卡的人不妨利用這個好機會多注意以下的管道,不必一股腦地拿著四處可見的申請表一一填寫,打擊自己的信心!

1、選擇較易申請的百貨公司購物信用卡以建立個人信用

一般百貨公司不時于推廣期間以贈品的方式鼓勵申請,雖然此類卡片僅限于該百貨公司使用,但在百貨業蕭條時,其為刺激消費,且因其信用額度不若一般信用卡高,所以審核較寬,也較易取得其信用卡,得以藉此建立個人的信用紀錄。一旦信用建立后,就必須維持良好的信用紀錄,藉此卡作為未來申請其它信用卡的跳板。

2、銀行開戶,附帶申請信用卡

美國有些地方,尤其是大城市,銀行林立,且經營業務廣泛。加上銀行重視學生消費群,鼓勵學生至該銀行開戶存款,常主動于開學期間至各大學辦理開戶及申請信用卡程序。即使過了蒞校辦理期間,此項優惠政策也常會隨銀行之政策而持續下來。此類方式因標榜存款優先,信用卡其次之服務,所以審核較為放寬,取得信用卡較為容易,因此信用額度并不會一下子給得很高。但這對沒有信用歷史的學生而言,是爭取信用卡的一個好機會。留學生最好能主動洽詢地方銀行,不要輕易錯失。

3、學生專用申請書

學生信用卡市場的日益受到重視,因此學校公告欄上常可看到各式各樣專為學生提供的申請書,申請書上往往要求申請時附寄學生證、注冊證明或學費帳單等,有些還要求學校注冊組蓋章,以示學生身分無誤。因為有校方或學生身分的相對證明,因此也較易取得核準。

4、找一共同簽字人(Cosigner)協助申請

外國信用卡篇四

美國信用卡介紹

美國信用卡介紹

2011年秋季入學申請已經結束,很多學生已經踏上了美國留學路。在美國留學生活中,信用卡是不可少的,能給美國留學生活帶來很多便利。作為美國留學新生如何申請到信用卡呢?美國的信用卡制度又如何呢?

對于拿到assistantship的同學們自然會在到了美國之后拿到一張小卡片,叫做social security card,里面有個數字叫SSN,有了這個數字,你就在美國開始有信用之類的locator number了,很多同學們想開始有自己的信用記錄了,這時最方便的辦法就是擁有一張信用卡。所以,強力推薦早辦信用卡!自費出國留學的同學要問了:我用國內的卡不是挺好的么,而且我沒有SSN怎么辦?國內的卡的確不錯,但如果你想在美國留下來,早有信用記錄對以后的房貸和車貸都比較有幫助,容易拿到利息低的貸款。至于搞SSN,隨便找個校內工就會有了,比如圖書館看看書啊,學校食堂端端盤子什么的。

關于信用記錄局(Credit Bureau)

信用記錄這個東西,儲存在三大credit bureau手里(一說四大),分別是Experian, Equifax和TransUnion。

信用記錄一年可以免費要一次,在/ 索要,信用分數無法免費索要,需要交錢。

唯一有用的信用分數是FICO score,其它公司所謂的信用分數都是浮云,FICO給出了一個300-850的分數range,來評定一個人的信用等級,具體大家可以google。 但是可以推薦幾個免費pull信用記錄的網站,Grade和分數就一笑而過吧。

1、CreditKarma(每天可以pull一次)

2、Credit.com(每個月可以pull一次)

3、Quizzle(每半年可以pull一次)

Citi Identity Monitor不錯,每個月4.95刀。能看3家的report和score。不足是每個月只能更新一次。我現在用了3個月了,比credit karma準確多了。

下面的問題就來了,這么多張卡,什么是好卡,第一張搞什么信用卡呢?在哲理,我憑個人經歷給大家推薦一下。

首先,介紹美國的四大信用卡網絡

VISA 這個是最普遍的網絡,優勢是網點最多,劣勢是沒啥其它的bonus。

MasterCard 這個是其次普遍的網絡,優勢也是網點眾多,而且有一些保險啊之類的bonus。

American Express 這個網絡在美國還算多,但是由于對商家charge的手續費高,不一定每個地方都收,優勢是客服好,保險多(最贊的是租車不用買collision,買東西有90天無條件賠付和1年延期質保),劣勢自然還是收的地方少。

Discover 這個網絡在美東能用的好少,對商家charge的手續費也相對高,優勢也是客服好一些,而且可以在國內同銀聯對接(當銀聯刷很牛的有木有!!!)但是保險沒有AMEX的好。

第二,哪家銀行的信用卡好

這個我只能從全國性大銀行的客服啊之類角度分析,小銀行和具體哪張卡好還得大家自己判別。

CITI 優勢:

1、對學生很厚道,給的credit limit很高,被拒過還可以打電話跟客服argue。

2、可以創建虛擬卡號,交易相對安全

3、他家的信用監控系統也是做得不錯,對fraud發現及時,unauthorized消費dispute容易

CITI 劣勢:

1、客服有時很無語,半夜打電話絕對老印接

2、bonus 80%的時候會賴賬

3、長期不使用可能被charge年費

CHASE 優勢:

1、經常出來一些看起來很牛的卡

2、網點眾多

CHASE 劣勢:

1、對沒有信用記錄的人很不友好,對曾被他家拒過的人很不友好

2、也會賴賬(但沒citi頻繁)

3、經常被report無故降credit line或關卡

Capital One 優勢:

1、容易申請

{外國信用卡}.

2、沒有外國交易費

Capital One 劣勢:

1、沒有啥其它的bonus

2、騷擾郵件好煩人

AMEX 優勢:見前面網絡優勢,另外值得一提的就是客服和dispute unauthorized消費,很牛很好用。

AMEX 劣勢:見前面網絡劣勢。

Discover 優勢:見前面網絡優勢,另外學生卡也相對容易申請,原來要求綠卡和公民才能申請,后來不需要了,另外在固定商家有cashover,就是可以無息取少量現金。 Discover 劣勢:見前面網絡劣勢。

Fidelity 優勢:

1、2%cashback everything

2、好申請

Fidelity 劣勢:

1、不容易提升credit line

2、對于dispute不友好

HSBC 無優勢,對于dispute不友好,經常無故出現年費。珍愛生命,遠離HSBC。 BOA 沒發覺有啥太好的卡,也沒有太多負面價。

BOA的卡看起來不怎么樣,但是跟check bonus結合起來還是不錯的。

以cash reward visa為例,申請卡的時候有bonus,然后會獲得checking account的offer(如果原來沒有BOA的checking account的話)。checking account建立后,可以獲得100的bonus,用checking account給credit card還款,每月20的bonus,總共可以給6個月。bonus以statement credit的形式出現在信用卡上。

至于HSBC,有些人拿到的是有cash back的,有些人的就沒有。如果是cash or fly reward還是不錯的,畢竟7500點的積分可以在買機票后兌換成100刀的credit,相當于1.33%的cash back。

Discover跟chase freedom相比,季度的cap比較低,但是消費種類多一些。有時候還會出現單月的5%cash back項目。

第三,具體哪張卡好(假設大家的信用記錄可以申到任何卡)

這個就更難說了,經常有些信用卡突然爆出個好offer,那就是好卡,

可以具體從以下幾個角度分析

日常:

從reward角度來看,好卡和垃圾卡差別就是1%cashback

好卡,平均2%及以上cashback

次卡,平均1%及以下cashback

開卡offer:

開卡給200以上的算不錯的

開卡給100以下算垃圾的(不值一次hard pull,具體見FAQ)

0APR deal:

Purchase0APR一年以上的或者BT木有BT手續費并能0APR一年以上的算不錯的 木有0APR的算垃圾的。

年費:

一般有年費的卡reward都會好一些(尤其是開卡offer),但是如果不想交年費的話第一年年末取消掉就好了。

不過如果占銀行便宜太多,可能下次出好卡直接拒了你(尤其是Chase喜歡干這事),所以占便宜適可而止。

但是據說AMEX的starwood preferred guest(spg)那張卡很贊,適合常飛行和住店的同學,年費45

另外推薦幾張新生容易申請的卡(這幾個都沒有年費,適合長期持有,但是APR較高)

1、Citi Dividend for college student前6個月5%cashback買菜加油,之后2%,其它消費1%另有季度rotating5%cashback

2、Citi Forward for college student上來贈送8500點(對于第一張信用卡這個已經很好了),吃飯買書消費1塊錢給5點積分(也就是amazon買任何東西也是5點積分)

3、Discover More for college student5%cashback rotating,但是他家的category不給力,credit limit同不給力有cap。

4、Captial One 他家據說好申,沒申過不清楚,但常被廣告騷擾

Reminder:

申請卡時有一個問題問你是不是PR或者citizen,此問題要選是,否則必被拒。。。如果需要材料,就給他們寄,如果被citi拒,一定要使勁argue,最終會給你的。一般來

外國信用卡篇五

辦理美國信用卡有哪些“福利”?

辦理美國信用卡有哪些“福利”?

信用卡公司提供“買貴退錢”福利,購物后發現有更便宜的售價,會退還差價。(Getty

Images)

買貴退錢(price matching)并非信用卡的新福利,但是消費者往往忽視,放棄節日購物可能省下的數百元。

如果你買到的東西后來發現有更便宜的售價,很多信用卡會把差價退還給你。用Discover卡購物90天內,若你發現更便宜售價,可獲最多500元的差價退款。用花旗卡購物60天內,買貴退錢的最多差價為500 元。萬事達卡則根據卡的類別,購物60天或120天內,可獲最多250元差價退款。 發卡公司提供這種福利,因為受顧客歡迎。但是專家說,很多消費者的信用卡提供這種福利,他們卻不知道。

信用卡網站CreditCardForum.com總裁伍西(Ben Woolsey)估計,知道所持信用卡有買貴退錢政策的消費者不到1%,所以很少人要求退款,因此對發卡公司而言,這是風險低的福利。 伍西指出,發卡公司希望這項福利提高民眾的購物意愿,而不用擔心未來價格降低,或是其他零售商賣的更便宜。 即使知道信用卡有此福利的人,也可能因要求退款的手續麻煩而未利用。信用卡比較網站NerdWallet.com的發言人說,這種政策有很多例外情況,很多受歡迎的禮物,被排除在買貴退錢計畫之外,例如首飾、藝術品、骨董等。

懶得花時間找更便宜售價的人,也許花旗卡較適合,因為發卡公司查核價格。愿意花時間自行查價的人,Discover也許最好,因為每年退款最多2500元的金額屬于較高,而且退款的期限長達90天。

外國信用卡篇六

中國信用卡服務與美國的區別

中國信用卡服務與美國的區別

都說互聯網的“寶寶熱”預示了中國市場“互聯網金融”時代的到來,如何在防范風險的前提下促進互聯網金融的健康發展已成為了炙手可熱的新課題。而實際上,若相比以美國為代表的成熟市場經濟國家,我們就會發現我國信用卡支付服務領域所存在的諸多缺失。

美國沒有支付寶

在網購方面對比中國和美國,我們可能發現一個問題,就是大部分中國消費者使用的支付手段是支付寶等第三方支付工具,但是美國人基本都是用信用卡。很明顯,在美國,互聯網的歷史更悠久,金融更發達,但卻沒有發展出一個特別值得矚目的“互聯網金融”;倒是在中國,金融沒那么發達,網絡限制也很多,互聯網金融倒是非常熱鬧。與支付寶作對比,美國第三方支付的典型代表Paypal(貝寶),早在1998年就成立了,但因為絕大部分人用信用卡完成網上支付,第三方支付的市場很小,其網上支付與龐大的信用卡支付比起來簡直微不足道。Paypal已經進入了26個國家(包括中國)的193個市場,其跨國支付優勢十分顯著,但其在美國的規模占比遠遠不能與中國的支付寶相提并論。許多經常來往于美國和中國的人都承認,在中國需要網上支付時大多是用支付寶,但在美國網購還是用信用卡。

中國的信用卡服務與他國的區別

(一)支付便捷程度差異顯著。同樣在互聯網上購物,美國的信用卡用戶大多僅需要輸

入卡號和密碼,如果經過一次比較全面的認證,這一程序也可以大大簡化。這和中國的支付寶十分相似,即在建立關聯之后,可以在十幾秒鐘完成支付指令。而中國的信用卡則不同,網上支付時,一般需要輸入卡號、有效期、自帶驗證碼、手機短信驗證碼以及支付密碼等多項信息,網銀驗證時間較長,有的還需要外帶硬件設備,支付過程十分繁瑣,即使不考慮遺忘密碼問題,所需總時間也大約是支付寶付款的8-10倍。出于追求效率的目的,網購人群當然更傾向于便利快捷的支付方式。

(二)安全責任意識根本不同。網購,因買賣雙方的時空隔離,自然與現貨交易的一手交錢一手交貨不同,必須存在一個信用支付過程。一般而言,這一支付方應當承擔一定的安全責任并為此獲得收益。在美國,有過網購經驗的人都知道,如果因為支付環節的問題而出現損失,一般都由信用卡發卡行先行墊付,再由發卡行和商戶溝通確定責任歸屬,消費者基本不會承擔任何損失。而中國的信用卡支付之所以會被要求確認那么多的驗證項,就是其發卡行在理念上力圖把安全責任推給消費者。在中國使用信用卡,如果出現了被盜刷等支付問題,發卡行不會墊付賠償;倒是支付寶,早就推出了“急速補償”服務,并與平安財險合作,對快捷支付給予100%賠付。

(三)余額處理方式南轅北轍。中國的信用卡如果出現借方余額(例如多還錢了),這筆錢一般不計息,而且提現或者轉賬都需要繳納比例很高的手續費。這是一個長期受詬病的問題,但各發卡行似乎都未給予足夠重視,更沒有嘗試解決。支付寶卻在這里發現了商機,并借鑒外國經驗,針對賬戶暫時閑置資金,推出了“余額寶”金融理財產品,獲得驚人的巨大成功。余額寶的快速發展,不僅盤活了支付寶賬戶的閑置資金,而且切實搶占了一部分銀行活期存款市場,給中國的銀行業金融機構帶來很大的競爭壓力。

(四)支付服務領域寬窄有別。在美國,信用卡所提供的關聯金融服務基本涵蓋了與日常生活相關的所有支付服務領域。而在中國,在網絡金融發展之前,個人轉賬等基本服務信用卡都是不提供的。雖然不同發卡行的信用卡在關聯金融服務領域的差距很大,但總體上說,在中國,信用卡是落后于網上支付平臺的。君不見,在一些信用卡還在為轉賬手續費糾結、還在為可以繳納水電煤氣費而宣傳時,支付寶已經完成了有線電視付費、公交卡充值、打車付費、手機支付網上預訂火車票、出國留學支付學費等諸多關聯服務。對于消費者來說,放棄信用卡選擇支付寶才是理性的。

啟示與建議

(一)給支付寶等互聯網金融力量以足夠的空間。金融活動伴生風險,互聯網金融當然也不例外。但是,這絕不證明發展快風險就大,收入高隱患就多。以余額寶為例,其實它只是利用了傳統銀行業務的利差空間,做了一個搬運工的工作,把居民儲蓄從利息只有0.35%的活期存款賬戶,搬運到利息達到6%以上的貨幣市場。雖然余額寶在很短時間內迅速成為中國實際上最大的公募基金,但其風險并不比其他貨幣基金和類似銀行理財產品大。這類空間只要存在,早晚都會被發現和利用,余額寶只是早做了一步;同樣的,這個市場只要是自由競爭的,所謂“暴利”就不會長期存在。2014年春節之后,余額寶的收益率從大約7%一路下降到4.5%,也不是因為有什么特殊的風險爆發,而是很多其他金融產品也進入了這一領域。可見,對于以“支付寶”為代表的互聯網金融新生力量,更多的自由比更多的監管更能促進安全與均衡。

(二)切實補足信用卡等金融服務的短板。與先進國家相比,中國的商業銀行還有大量應該做而沒有做的事。支付寶就是做了一部分信用卡應做未做的事,所以獲得了成功。這一事實提示我們,正視從理念到技術上的種種差距,并采取措施切實改進。目前,互聯網金融已經成為中國金融創新的前沿陣地,傳統銀行即使不能引領創新,也應該亦步亦趨,及時跟進,發揮優勢,彌補不足,提升自身產品的市場競爭力。中國引進外資銀行已有一段時間,但目前對個人業務市場開放仍不充分。但可以預計,隨著時間的推移,中國銀行要面對的競爭一定不止“支付寶”而已,當前,最需要做的是切實補足包括信用卡在內的各項金融服務的短板,以便在公平、自由的競爭環境中獲得生存和發展的機會。

(三)銀行業金融機構積極發展網上業務。對于傳統的大金融機構而言,當務之急是加快觸網發展步伐,在充分利用既有的信用優勢、客戶優勢以及資金優勢的基礎上,吸取互聯網金融的成功經驗,拓展網絡業務渠道,注重縱深式發展,開發具有自身特色的互聯網支付工具(如支付寶)與理財產品(如余額寶)。有一天,曾經喧囂的互聯網金融也許會褪盡光環,但那并不需要擔心,因為那時,各銀行的“金融互聯網”應當已足夠發達,已能為消費者提供全面、便捷、安全的金融服務。

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