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[如何找投資人]投資人應如何看待并處理P2P項目逾期?

2019-10-08 07:46:04 開店選項目 來源:http://www.cxzfkn.live 瀏覽:

導讀: 本文系專欄作者“姚從剛”原創作品,僅代表作者個人觀點,不代表官方立場。逾期是個老話題,并無新意。P2P項目逾期,無論對平臺還是投資人,都是不愿意看到但又不得不面對的狀況。有的投...

  本文系專欄作者“姚從剛”原創作品,僅代表作者個人觀點,不代表官方立場。

  逾期是個老話題,并無新意。P2P項目逾期,無論對平臺還是投資人,都是不愿意看到但又不得不面對的狀況。有的投資人一看到所投項目逾期就以為自己的錢收不回來了,極度恐慌,就找平臺鬧或四處夸大傳播,以為只有給平臺制造壓力才能收回自己的借款。筆者以為這既不理智也不明智。

  所謂“逾期”,顧名思義就是超過期限。指到了約定還款日期,借款人沒能如期還款。為什么公眾對“逾期”如此敏感呢?其實也不全怪投資人,而是整個網貸行業被那些騙子搞壞了,一些人被嚇怕了,再加上大部分平臺尚未建立合格投資人制度,整個投資人群的風險意識和能力欠缺等原因,導致一有風吹草動就草木皆兵。姚從剛曾撰文《重塑行業信任是P2P當下首要任務》,認為沒有信任度就沒有安全感。平臺、投資人、借款人、監管部門、媒體等相關各方應齊心協力,重塑行業信任。

  本文系專欄作者“姚從剛”原創作品,僅代表作者個人觀點,不代表官方立場。

  逾期是個老話題,并無新意。P2P項目逾期,無論對平臺還是投資人,都是不愿意看到但又不得不面對的狀況。有的投資人一看到所投項目逾期就以為自己的錢收不回來了,極度恐慌,就找平臺鬧或四處夸大傳播,以為只有給平臺制造壓力才能收回自己的借款。筆者以為這既不理智也不明智。

  所謂“逾期”,顧名思義就是超過期限。指到了約定還款日期,借款人沒能如期還款。為什么公眾對“逾期”如此敏感呢?其實也不全怪投資人,而是整個網貸行業被那些騙子搞壞了,一些人被嚇怕了,再加上大部分平臺尚未建立合格投資人制度,整個投資人群的風險意識和能力欠缺等原因,導致一有風吹草動就草木皆兵。姚從剛曾撰文《重塑行業信任是P2P當下首要任務》,認為沒有信任度就沒有安全感。平臺、投資人、借款人、監管部門、媒體等相關各方應齊心協力,重塑行業信任。

  一、為什么會出現逾期

  古語言“有借有還、再借不難”,這說明我們自古以來就是極為重視信用的。應該說,絕大多數借款人都是有還款意愿的,一開始就奔著“準備賴賬”的想法去騙錢的騙子當然有,但畢竟少。由于還款能力出現意外、資金臨時周轉不上等原因,導致無法如期還款是逾期的主要原因。特別是企業經營性借款,因為涉及環節更復雜,一時周轉不開而逾期更是在所難免。

  有的人會說,平臺不是風控很強嗎,怎么還會出現逾期?平臺不是實力很雄厚嗎,為何不墊付?……類似問題筆者不想解釋,建議這部分投資人多學習一些網絡借貸知識或退出網貸投資。

  二、投資人應如何理性看待逾期

  金融玩的就是風險,互聯網金融本質還是金融,網絡借貸作為其主要形態,自然也存在與生俱來的風險,逾期、壞帳即是風險發生的一種體現。逾期或壞帳是所有借貸業務中不可避免的狀況,這一點應是所有人投資前應知曉的金融常識;

  逾期 ≠ 壞帳,逾期是指借款人沒能按期還款;壞帳是在逾期基礎上,經過催收后,在一定時限內,借款人仍無法還款,而且在今后一段時間內也無法還款;

  無論是傳統銀行借貸、民間高利貸,還是新興的網絡借貸,本質上都是一種債權借貸關系,都會發生逾期或壞賬。監管暫行辦法明確規定,“網絡借貸信息中介機構業務暫停或者終止,不影響已經簽訂的借貸合同當事人有關權利義務”,也就是說,就算平臺停業或關閉,投資人與借款人之間已存在的借貸關系仍然有效;只要借款項目是真實有效,平臺經營規范專業,就不必對逾期過于擔憂。

  三、如何正確處理逾期

  目前借貸項目逾期之后,平臺通常會如下處理:

  首先進行催收工作,與借款人積極溝通協調,爭取使借款人能夠在一定時限內還款;

  如果催收溝通之后,借款人確實仍無法還款,平臺通常會遵照借貸合同約定,依據項目類型以及平臺保障體系啟動相應處理流程,比如:

  a、擔保標,申請由第三方擔保代償;

  b、抵質押標,啟動對抵質押物的處理程序;

  c、信用標,通過保證金、備用金等不同形式來給予相應保障。

  當然,逾期雖有相應的處理方式,但處理過程也需要時間,特別是抵質押物的處理可能需要幾個月甚至更久。投資人對此都應有所了解,心里有底才不至慌亂。

  處理逾期并不全是平臺一家的事兒,投資人作為利益攸關者自然不能置身事外。前面說過,項目逾期是平臺、投資人都不愿碰到的,雙方目的是一致的,應互相理解,共同應對。

  對于居中服務的平臺,要特別注意2點:

  (1)、要及時與投資人溝通,告知情況、說明原因、處理方式,要真誠,切忌遮遮掩掩;

  (2)、要反思總結,始終謹記:對逾期的處理只是事后補救,最重要的工作還是要做在事前。逾期雖不可避免,但可以盡量降低;

  對于投資人,也要特別注意2點:

  (1)、要先與平臺直接聯系溝通,積極了解情況,注意合同規定,不必過度恐慌;

  (2)、要自己多學習相應知識,多獨立思考;不要把雞蛋放在一個籃子,要有自己的投資策略;

  四、風險意識與能力培養才是投資人的核心修煉

  金融永遠會有逾期及壞賬,投資永遠都有風險。0逾期的平臺通常有兩種可能,一是上線時間短,交易規模不大;二是平臺擔心項目逾期會損害平臺聲譽,先用自有資金給予了墊付,以給人0逾期的安全形象。隨著監管暫行辦法落地,平臺被明令禁止自擔保,更多所謂0逾期的神話將被戳破。

  當然,這個神話被戳破對平臺來說未必是壞事。監管暫行辦法明確規定:平臺為信息中介,不承擔借貸違約風險;出借人自行承擔借貸產生的本息損失。雖然目前還不能完全做到,但是從行業長遠發展來看,打破剛性兌付勢在必行。換句話說,以后面對逾期可能主要還得靠咱們投資人自己。所以,培養自身投資風險意識與風險承擔能力才是自我核心修煉。

  作者:姚從剛

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