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【銀行限貸政策2019】限貸政策導致銀行貸款買房變難?看完這個才知道我想錯了

2019-10-14 11:48:42 各類貸款 來源:http://www.cxzfkn.live 瀏覽:

導讀: 最近一段時間,之前領漲房價的合肥、南京、蘇州紛紛出臺最新的限購限貸政策,讓不少剛需者感到想要從銀行貸款買房會不會變得更難。一方面,馬上就要傳統的“金九銀十”購房旺季,貸款買房的...

  最近一段時間,之前領漲房價的合肥、南京、蘇州紛紛出臺最新的限購限貸政策,讓不少剛需者感到想要從銀行貸款買房會不會變得更難。

  一方面,馬上就要傳統的“金九銀十”購房旺季,貸款買房的人肯定會大幅增加,審批放貸的時間肯定會被延長;另一方面,現在房價那么高,好不容易把首付的錢存夠了,但根據以往經驗來看,銀行在下半年都會有“錢荒”的現象出現,即便是貸款資質沒問題,銀行沒錢貸給你,也是個大麻煩。

  不過房貸(fangdai123)需要提醒各位購房者注意,由于上半年樓市相當火爆,銀行的房貸額度確實有可能會用去大半,在下半年的時間內沒錢放貸也很正常,但是這跟錢荒沒關系。

  貸款買房別糊涂 錢荒和信貸額度大不同

  對于銀行來說,每收進一筆存款,就需要向央行交一定比例的存款準備金,以防止出現極端現象時提不出款,比如銀行放貸太多收不回來,或者銀行倒閉等等吧,等于就是保證金。

  但問題是,銀行把錢收來,上交準備金,然后貸出去,然后存款人又存進來,銀行又上交準備金,又貸出去,又交,又存,又貸……久而久之就踏入了一個循環里面。

  最近一段時間,之前領漲房價的合肥、南京、蘇州紛紛出臺最新的限購限貸政策,讓不少剛需者感到想要從銀行貸款買房會不會變得更難。

  一方面,馬上就要傳統的“金九銀十”購房旺季,貸款買房的人肯定會大幅增加,審批放貸的時間肯定會被延長;另一方面,現在房價那么高,好不容易把首付的錢存夠了,但根據以往經驗來看,銀行在下半年都會有“錢荒”的現象出現,即便是貸款資質沒問題,銀行沒錢貸給你,也是個大麻煩。

  不過房貸(fangdai123)需要提醒各位購房者注意,由于上半年樓市相當火爆,銀行的房貸額度確實有可能會用去大半,在下半年的時間內沒錢放貸也很正常,但是這跟錢荒沒關系。

  貸款買房別糊涂 錢荒和信貸額度大不同

  對于銀行來說,每收進一筆存款,就需要向央行交一定比例的存款準備金,以防止出現極端現象時提不出款,比如銀行放貸太多收不回來,或者銀行倒閉等等吧,等于就是保證金。

  但問題是,銀行把錢收來,上交準備金,然后貸出去,然后存款人又存進來,銀行又上交準備金,又貸出去,又交,又存,又貸……久而久之就踏入了一個循環里面。

  反正就是最后銀行手里沒錢了,都交到央行去了。結果就是,存款看起來越來越多,貸款也越來越多,但銀行手里越來越沒有錢。當然,銀行業不是真的沒有錢,只不過是是錢都在央行那里呢。

  于是當有大額或批量取款時,這邊貸款又不能及時收回,這個時點,錢荒發生。

  至于貸款額度則是每個銀行的總行都會對其下屬的各個支行放貸做出一定的額度限制,當然,不是你想放多少都行的,額度數目都是有具體規定的。

  而且在總額限制下,還有各個分類產品的限制,譬如房貸,可能只占到該銀行總貸款額的一小部分,但也可能是一大部分。同時,在房貸下面可能還有更多細分產品,可能面對地產商的和個人的還不一樣。

  譬如某銀行,貸款總額是1000億,其中房貸類產品批準了500億,面對地產商的產品占掉300億,那么面向個人的房貸就只剩200億,一旦這個房貸產品的限額被制訂后,該類貸款項目下的放貸總額就不能超過300億了。

  這時候,購房者就會發現一個問題,不管是錢荒還是額度用完,歸結一點來說就是銀行沒錢房貸給購房者了,買房還不是沒戲了!

  然而事實并非如此,因為銀行還有更厲害的手段……

  銀行間拆借讓房貸起死回生

  在面對錢荒或是額度匱乏的時候,銀行就會亮出“絕招”——銀行間的拆借業務。

  簡單來說就是,沒錢的銀行找有錢的銀行借錢來緩解流動性壓力。就跟家里沒米下鍋,去隔壁老王家借點米來應急是一個意思。

  而且對于拆借雙方來說,拆借業務也是一筆雙贏的買賣,由于市場上資金價格存在波動,出于降低負債成本、提升收益率考慮,銀行會主動進行拆借/拆放,價格低時借入相對便宜的錢用于放貸或投資,價格高時貸出暫時閑置的錢以提升收益率,高拋低吸,類似于炒股的換倉操作。

  其實,在不久之前,全國銀行間同業拆借中心發布了《全國銀行間同業拆借市場業務操作細則》,進一步明確了金融機構進入全國銀行間同業拆借市場相關流程和事中事后監管要求,讓更多的“小銀行”將有機會進入市場拆借資金。

  而中小銀行受利率市場化以及降息的影響,存款成本又被實質性推高,尤其是中長期負債段的利差被擠壓得很厲害,其房貸市場空間被壓縮的相當厲害。所以,銀行間的拆借業務對于那些資金緊張的銀行來說絕對是一個起死回生的妙招。

  看完這些,購房者也應該明白,銀行收緊額度并非是沒有錢,而是出于其它目的。

  比如,樓市過熱,銀行出于系統風險的打算,會在一定程度上收緊房貸;另一方面,房貸是銀行所有貸款中利率最低、期限最長的,5年以上期限房貸的基準利率只有4.9%,首套房貸可以享受優惠貸款利率,尤其是現在很多城市還有85折的利率優惠,銀行盈利空間變小,房貸一下子變成了不賺錢的產品,額度收緊也就成了很正常的事情。

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