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保監局對保險產品 保監會通報:這些保險騙局都是騙人的

2017-06-12 11:04:03 保險知識 來源:http://www.cxzfkn.live 瀏覽:

保監局對保險產品(共9篇)保監會通報:這些保險騙局都是騙人的針對保險營銷誤導、欺詐現象,保監會日前向社會通報了5起保險騙局典型案例,并發出了具體的消費警示。 價格降、收益漲,保險消費旺起來 借著市場化改革春風,保險消費的三把火眼下越燒越旺。 2015年,全國人身險保費收入1 6萬億元,同比增長25%,增速為近年來新高。201以下是創業項目網www.cxzfkn.live為大家整理的《保監局對保險產品 保監會通報:這些保險騙局都是騙人的》,希望大家能夠喜歡!更多資源請搜索保險知識頻道與你分享!

保監局對保險產品 保監會通報:這些保險騙局都是騙人的

保監會通報:這些保險騙局都是騙人的
保監局對保險產品 第一篇

  針對保險營銷誤導、欺詐現象,保監會日前向社會通報了5起保險騙局典型案例,并發出了具體的消費警示。

  價格降、收益漲,保險消費旺起來

  借著市場化改革春風,保險消費的三把火眼下越燒越旺。

  2015年,全國人身險保費收入1.6萬億元,同比增長25%,增速為近年來新高。2016年人身險市場的“高溫”有望持續:通過“普通型、萬能型、分紅型”費率市場化改革“三步走”,人身險已實現了保險公司自主定價。業內預期,市場競爭將促使保險公司開發出更多個性化產品,與此同時費率將普遍下調15%左右。

  2016年初,“個人稅收優惠型商業健康險”試點落地,這是國家用減稅的方式,為居民投保重大疾病保險和健康護理保險等提供補貼。國際經驗表明,減稅政策能推助健康險實現“井噴”。目前已有三家公司的新產品面市,團險客戶投保踴躍。

  2015年,保險資金平均投資收益率為7.56%,凸顯機構投資者專業理財優勢。綜合考慮收益率、剛性兌付特性、賬戶流動性以及保障屬性,2016年存款和銀行理財遷移至保險的趨勢將有增無減。

  保監會日前宣布,2015年中國保險消費者信心指數為69.2,比中性值50高出38.4%,顯示保險消費者信心較強;保險消費意愿為66.8,大部分產險消費者表示仍會續保。業內人士指出,我國保險業的市場化成熟度已邁上新臺階,加上借力“互聯網+”,各類保險產品和服務也正在以更為細膩、活躍的方式嵌入經濟社會、百姓生活的各種場景,保險市場的熱或會持續10年以上。

  說假話、兩邊蒙,營銷誤導花樣多

  蛋糕肥美,必遭蛀蟲蠹蟲覬覦。近年來,保險營銷誤導、欺詐屢禁不止。保監會在2015年組織開展了旨在打擊損害消費者合法權益行為的“亮劍行動”,并于日前向全社會通報5起保險騙局典型案例。

  案例一:誤導欺詐保監會檢查發現,太平洋壽險上海、武漢、西安三個電銷中心的部分保單存在誤導欺詐問題,包括夸大產品保障范圍、模糊行業相關規定、以銀行理財產品等名義銷售保險、誘導客戶將原保單退保后投保新保單、以保險產品即將停售為由進行宣傳等。

  案例二:虛假宣傳大地財險的某些銷售人員在電話營銷時,除了對產品本身進行虛假宣傳,還惡意詆毀同業公司。

  案例三:濫用說辭中國平安西安電銷中心的某些銷售人員,推銷時壓根就不提保險,簡單地宣傳產品收益率為8%,使用“攢錢”等說辭。

  案例四:預期收益不準確面對面的營銷貓膩也不少。陽光人壽安徽淮南中心支公司召開產品說明會時,在幻燈片中將保險產品與銀行存款進行對比,僅使用中、高兩檔演示預期收益,且不注明預期收益是不確定的。該公司共組織產品說明會21場,累計簽單客戶687人。

  案例五:自購電話卡冒充消費者回訪為保護消費者權益,保監會規定人身險產品須設置最短20天的猶豫期。其間,投保者可以退保且不蒙受損失。然而檢查中發現,泰康人壽黑龍江分公司銀保客戶經理董某竟然自己購買電話卡號,將其作為消費者聯系方式填寫在投保單上,冒充消費者本人接受公司電話回訪,再以公司名義對客戶進行電話回訪,對影響投保的重要事項避而不談。

  目前,上述保險騙局案例所涉機構和責任人已按規定受到懲處。保監會要求保險機構引以為戒。

  提高警惕、心中有數,繞開陷阱不上當

  傳統壽險營銷誤導積弊要除,新近出現的保險消費權益問題也要引起重視。近一段時間來,保監會消費者權益保護局接連發出消費警示,提醒保險消費者擦亮雙眼。

  如何應對“存款變保單”“理財產品變保險”?

  在辦理相關業務時,要向銷售人員詳細了解欲購買產品的性質,區分清楚該產品到底是銀行存款還是保險;要合理評估自身需求,根據家庭實際情況和財務狀況選擇合適的理財方式或者保障需求;要注意保單封面的風險提示語和保險金額、保障責任、責任免除等部分。消費者如在銀行誤購買一年期以上的保險產品,可以在“猶豫期”內主動申請退保。

  這兩年市場上出現了假保單,如何防止不法分子通過偽造合同、單證、印章等手段進行詐騙?

  要仔細核對保費收款賬戶,若發現收款賬戶與簽發保單的保險機構不一致,尤其是收款賬戶名稱為銷售人員或其他個人時,堅決別劃轉保費。不要將大額現金保費直接交給銷售人員,委托其代交。投保后,要通過撥打保險公司全國統一的客戶服務電話、登錄保險公司官方網站或前往保險公司所屬營業場所柜面,查詢保單的真實性和準確性。此外,千萬不要盲目相信銷售人員承諾的高收益率和高額回扣,認真閱讀并理解合同中保險責任、除外責任、收益及領取方式等重要內容,防止誘導詐騙。

  “××互助”“××聯盟”等,是保險嗎?

  “互助計劃”與相互保險經營原理不同,且其經營主體不具備相互保險經營資質。現有“互助計劃”經營主體沒有納入保險監管范疇,部分經營主體的業務模式存在不可持續性,相關承諾履行和資金安全難以有效保障,且個人信息保密機制不完善,容易引發會員糾紛,蘊含一定潛在風險。部分機構、網站或個人將虛設的“互助計劃”包裝成相互保險在互聯網、微博、微信平臺銷售,采用低門檻、先收費、無服務的形式,可能誘發詐騙行為,由于傳播速度較快,收費金額較小,容易給廣大保險消費者造成經濟損失。

  相關新聞:

  原標題:5家保險企業上“黑榜” 看看他們怎么騙人的(圖)

  3月29日,保監會網站通報了5起損害消費者合法權益的典型案例。其中,多家保險公司均出現在電話銷售中使用與事實不符的表述向投保人促銷、欺騙投保人等違法違規行為,保監會從各電銷中心的現場檢查中獲取證據,并對涉案的保險機構和高管人員處以嚴厲的處罰。

  通報中指出,保監會經核查發現太保壽險上海、武漢、西安三個電銷中心在部分電話銷售保單中,銷售人員通過夸大保險責任、對保險產品情況進行虛假宣傳、對與保險業務相關的法律法規政策作虛假宣傳、以銀行理財產品等其他金融產品的名義宣傳銷售保險產品、誘導客戶將原保單退保后投保新保單、以保險產品即將停售為由進行宣傳銷售等。

  大地財險的銷售人員在部分電銷保單中對銷售政策進行不實宣傳、對同業公司進行不實宣傳、將本公司產品與其他公司不實對比以及詆毀同業公司等。此外,平安人壽的電銷人員在推銷人身保險產品時,在通話過程中沒有提到保險,宣傳產品收益率為8%,使用“攢錢”的說法等。

  另外,陽光人壽淮南中心支公司存在通過夸大收益、保障范圍、承諾隨時可取本金等手段誘使消費者投保等行為。在產品說明會、銷售人員晨會上使用的PPT,將保險產品與銀行存款進行對比,僅使用中、高兩檔演示預期收益,且未注明預期收益是不確定的。而泰康人壽黑龍江分公司個別銀保客戶經理利用虛假電話回訪欺騙消費者。

  保險專家黃先生表示,消費者在接到保險銷售電話時,要根據自身經濟情況謹慎購買,切勿因貪小便宜而誤買保險,而購買保險時應根據實際需要進行選擇。

  五家險企涉案情況

  案例1 太保壽險

  案情:保監會于2015年10月27日至11月13日對中國太平洋人壽保險股份有限公司(下稱太保壽險)開展了電話渠道損害消費者合法權益問題專項現場檢查,發現該公司上海、武漢、西安3個電銷中心在部分電話銷售保單中存在夸大保險責任、對保險產品情況進行虛假宣傳、對與保險業務相關的法律法規政策作虛假宣傳、以銀行理財產品等其他金融產品的名義宣傳銷售保險產品、誘導客戶將原保單退保后投保新保單、以保險產品即將停售為由進行宣傳銷售等。

  處罰:保監會對太保壽險總公司及涉案機構、高管人員罰款共計76萬元。其中,鑒于太保壽險總公司對3家電話銷售中心欺騙投保人的問題負有直接責任,對太保壽險總公司罰款12萬元,對太保壽險總經理助理予以警告并罰款4萬元。

  案例2 大地財險

  案情:保監會于2015年11月2日至20日對中國大地財產保險股份有限公司(下稱大地財險)開展了電銷渠道損害消費者合法權益問題現場檢查,發現大地財險在部分電話銷售保單中存在銷售人員對銷售政策進行不實宣傳、對同業公司進行不實宣傳、將本公司產品與其他公司作不實對比以及詆毀同業公司等。大地財險在電銷渠道使用的話術樣版,存在大量與上述銷售環節不實宣傳相類似的表述。

  處罰:保監會對大地財險及其高管人員罰款共計43萬元。其中,對大地財險總公司罰款25萬元,對大地財險電商事業部原總經理、現主持工作副總經理予以警告并分別罰款8萬元、5萬元,對大地財險分管電子商務事業部的副總經理予以警告并罰款5萬元。

  案例3 平安人壽

  案情:2015年5月14日,江蘇保監局12378投訴維權熱線接到消費者投訴,稱2015年5月中國平安人壽保險股份有限公司(以下簡稱平安人壽)西安電話銷售中心的銷售人員向其推銷人身保險產品,在通話過程中沒有提到保險,宣傳產品收益率為8%,使用“攢錢”的說法等。經調查,該公司電銷渠道存在隱瞞與保險合同有關重要情況、承諾給予投保人保險合同以外其他利益等問題。從檢查獲取的證據看,同類違規行為在該電銷中心普遍存在。

  處罰:江蘇保監局對平安人壽西安電銷中心罰款40萬元,對該中心副總經理予以警告并罰款5萬元。

  案例4 陽光人壽

  案情:2015年6月,安徽保監局在接到消費者投訴后,對陽光人壽保險股份有限公司(下稱陽光人壽)淮南中心支公司進行調查,發現其存在通過夸大收益、保障范圍、承諾隨時可取本金等手段誘使消費者投保等行為。

  處罰:安徽保監局對陽光人壽淮南中心支公司罰款20萬元,對該公司總經理予以警告并罰款2萬元。

  案例5 泰康人壽

  案情:2015年8月,黑龍江保監局在對泰康人壽保險股份有限公司(下稱泰康人壽)黑龍江分公司現場檢查時,發現個別銀保客戶經理利用虛假電話回訪欺騙消費者。經調查,銀保客戶經理董某通過個人購買電話卡號,將其作為消費者聯系方式填寫在投保單上,利用手中掌握的信息(如消費者身份證號碼等),冒充消費者本人接受公司電話回訪。

  處罰:黑龍江保監局對泰康人壽黑龍江分公司罰款6萬元,對該公司銀保業務部經理予以警告并罰款1萬元。

  (信息時報)

  

保險消費者權益保護和保險人的法律責任
保監局對保險產品 第二篇

  【摘要】國際金融危機后,保險消費者權益保護正成為保險監管的核心目標,其必要性顯得尤為突出,保險人作為保險合同的當事人以及保險產品的供應方,理應成為保護保險消費者的責任主體。文章在厘清保險消費者的內涵,明確保險消費者的權益范圍基礎上,分析了保險人保險消費者權益受損的情形和原因,從保險人角度提出了若干建議和措施。

  【關鍵詞】保險消費者 權益保護 保險人 法律責任

  隨著保險業服務社會的廣度和深度的增加,保險消費者逐漸進入公共視野。金融危機之后,順應國際金融監管改革趨勢的需要,主要發達國家和新興市場國家開始把保護保險消費者權益作為核心監管目標。2011年10月底,中國保監會成立保險消費者權益保護局,把保護消費者權益工作放在更加突出的位置。探究保險消費者及其權益保護,尤其是保險人應當如何公平對待保險消費者當屬刻不容緩。而厘清保險消費者的內涵,明晰保護保險消費者權益的必要性,正確認識保險人的法律責任,從而夯實保險消費者權益保護制度的基石是保險業界的重大使命。

  一、保險消費者權益保護的必要性

  目前,保險監管層已經愈加認識到保護保險消費者的必要性和重要意義。保險消費者是保險業賴以生存和發展的根基。中國保監會消保局李世玲局長在2012年6月份廈門會議指出,保護保險消費者權益,一是由保險的特殊性所決定,二是順應國際金融監管改革趨勢的需要。然而遺憾的是,依筆者看來,保險人似乎并未真正意識到。

  (一)作為經營保險的保險人并未真正認識到保險消費的特殊性

  一般而言,由于保險的射幸性特點,保險消費具有消費標的的無形性、消費內容的不易識別性、消費結果的不確定性、銷售方式的勸誘性以及保險合同的格式化等特點。保險,究其實質,是對未來不確定時間發生事故進而賠償的一種承諾,因此,保險消費的最大基礎在于基于最大誠信原則的信任。保險人應該相信的是,只有保險消費者給予了最大的信任,才是保險業長足穩健發展的基石,而恰恰在這一點上,保險人是最為缺失的。

  (二)理賠難和銷售誤導等突出問題是保險消費者需要保護的重要理由

  理賠難和銷售誤導是當前侵犯消費者利益的主要問題,其中理賠難集中反映在產險領域,尤其是車險,銷售誤導集中反映在壽險領域。越來越多的投訴反應出了保險消費者急需保護的現實需要。

  (三)保險人并未認識到善待保險消費者其實是在善待自己

  國際金融危機之后,國際保險監督官協會重新修訂了保險監管核心原則,其中之一就是要求保險公司和中介公司要公平地對待客戶,將保護保險消費者的要求納入了保險償付能力的風險管理框架來考慮,其認為如果不公平對待保險消費者,就會產生經營風險,而這個風險是不可持續的商業經營方式所產生的信譽危機。因此,善待保險消費者其實是善待保險人自己,善待整個保險業。

  (四)保險業界“三不認同”現象顯著

  保險業聲譽不佳、形象不好的問題突出,主要表現為“三個不認同”。一是消費者不認同,二是從業人員不認同,三是社會不認同。消費者不認同自不待說。從業人員也不認同,相關統計顯示,目前壽險營銷員25個月留存率不到15%。從多數壽險公司反映的情況來看,增員難成為去年整個壽險業面臨的共性難題。而在整個社會不認同上看,行業總體上仍然停留在爭搶業務規模和市場份額的低層次競爭水平,為了攬到業務不惜弄虛作假和違法違規,這些問題正在侵蝕保險業發展的誠信基礎,損害保險業形象,制約行業的可持續發展。

  二、保險消費者權益保護的涵義和范圍

  (一)保險消費者權益保護的涵義

  正確認識保險消費者保護的涵義,是依法、合理保護保險消費者的前提,因此,有必要認真加以厘清。

  1.正確界定保險消費者的內涵。

  我們注意到,目前使用的保險消費者,大多是經濟領域或政府金融宏觀調控政策中使用的非正式性稱謂,沒有嚴格地界定其內涵和外延,更談不上立法界定。金融危機后,有學者借鑒英國和國際保險監督官協會頒布的《保險核心原則》等相關文件,認為保險消費者是指為個人生活需要購買保險產品或接受保險服務的自然人;也有人認為不能將保險消費者限定為生活領域的消費者,原因是大量具體保單難以區分是屬于生活領域還是生產領域,甚至一份保單,既承保生產領域中的風險,也承保生活領域中的風險。

  筆者認為,綜合目前保險實踐,上述將保險消費者定位于自然人顯然是不現實的,而不限定在生活領域是正確的,為此,可將保險消費者界定為:“是指為購買保險產品或接受保險服務的自然人、法人或其他經濟組織”。

  2.合理界定保險消費者的范圍。

  根據保險消費者的定義,結合《保險法》的規定,筆者認為,以下主體是保險消費者。

  (1)投保人。作為與保險人訂立保險合同并按照保險合同負有支付保險費義務的保險合同當事人,投保人顯然是保險消費者,當然,投保人作為保險合同的當事人需具備完全的民事權利能力和相應的民事行為能力,并且須對保險標的具有保險利益。

  (2)被保險人、受益人。作為保險合同的關系人,被保險人和受益人均在保險事故發生后享有保險賠償與保險金請求權,因此,其作為保險消費者也是應用之義。

  (3)責任保險的第三人。責任保險的第三人,雖然不在保險合同法律關系的主體范圍內,但根據我國《保險法》第六十五條之規定,其在一定條件下可以直接向保險人主張權利,最典型的就是司法實踐中道路交通事故人身損害賠償案件中,受害人直接向保險公司主張賠償。

  3.保護保險消費者是對保險消費全過程的保護。如前所述,理賠難和銷售誤導是當前侵犯消費者利益的主要問題,其中理賠難集中反映在產險領域,銷售誤導集中反映在壽險領域。但事實上,理賠難和銷售誤導在產險和壽險都有體現,只不過某一問題在某個行業表現更為突出而已。因此,保護消費者應該對從產品、銷售到理賠的全過程予以保護。這個過程應包括保險合同的簽訂、履行、變更直至終止等整個過程。

  4.要堅持依法、合理保護原則。其中,依法保護是要求保險監管機關依照保險法律法規,監督保險人誠實守信、合法經營,切實保護保險消費者合法權益。合理保護是指尊重客觀事實,保護保險消費者合理訴求,但是對于無理取鬧的也不應予以保護。(二)保險消費者權益保護的范圍

  1.保險消費者的一般權利。

  根據《保險法》、《消費者權利保護法》和《民法通則》的一般性規定,通常認為,以下六項是保險消費者的一般權利。

  (1)保險消費者的安全權。

  (2)保險消費者的知情權。

  (3)保險消費者的選擇權。

  (4)保險消費者的公平交易權。

  (5)保險消費者的索賠權。

  (6)保險消費者的隱私權。

  2.保險消費者的特別權利。

  此外,根據《保險法》的規定,保險消費者還享有以下十三項特別權利。

  (1)獲取保險憑證權利:保險人應當及時向投保人簽發保險單或者其他保險憑證。

  (2)知悉保險合同條款內容權利:保險人有義務就保險合同條款內容向投保人進行說明,對免除保險人的責任條款進行明確說明。

  (3)解除保險合同權利:投保人有權解除保險合同,保險人有義務按照條款約定退還保險費或者保單現金價值。

  (4)獲得賠償或給付保險金權利:發生保險合同中約定的保險事故后,保險人有義務賠償或者給付保險金。未及時獲賠的,保險人應承擔被保險人因此受到的損失。

  (5)收回部分保險費權利:保險標的的危險程度明顯減少或者保險價值明顯減少時,保險人應降低保險費,并退還相應的保險費。

  (6)終止合同權利:保險標的發生部分損失的,投保人可以終止合同。

  (7)人身險合同中被保險人同意投保權利:以死亡為給付保險金條件的合同,須經被保險人書面同意并認可保險金額,否則合同無效。

  (8)同意保單轉讓或者質押權利:以死亡為給付保險金條件的合同,未經被保險人書面同意,不得轉讓或者質押。

  (9)指定或者變更受益人權利:被保險人或者投保人有權指定或者變更受益人,投保人指定或者變更受益人時須經被保險人同意。

  (10)保險合同的效力恢復權:保險合同效力依照保險法中止后,經保險人與投保人協商并達成協議,投保人補交保險費后,合同效力恢復。

  (11)指定及變更受益人的權利:人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定,可以變更受益人并書面通知保險人。

  (12)保險合同的疑義利益解釋權:對保險合同條款有兩種以上解釋的,人民法院或者仲裁機構應當作出有利于被保險人和受益人的解釋。

  (13)保險金優先清償權:保險賠償或者給付保險金優先于社會保險費用和所欠稅款以及普通破產債權。

  三、保險消費者權益受損的突出表現及原因分析

  (一)保險消費者權益受損的突出表現

  如前所述,車險理賠難、壽險銷售誤導是當前無可爭議的兩大保險消費者投訴焦點。無責免賠、高保低賠、存單變保單、推銷擾民等等諸多損害保險消費者利益的問題時有發生。

  據監管層的報告,財險公司經營行為主要存在3大類違法違規問題:一是"三假",即虛假費用、虛假賠案和虛假賬目;二是銷售違規,如擴大保險責任、搭售商業險等;三是理賠違規,存在惜賠或拒賠問題,沒有履行賠償義務。相關統計顯示,產險業務投訴案件中,針對車險理賠難問題的投訴量,近年來更呈現逐年上升的趨勢,2011年已經占到60%。

  與財險違規不同的是,“壽險銷售誤導”主要集中在以下幾個方面:混淆理財產品與保險產品;對保險產品風險含糊其詞;混淆演示利率與實際收益;保險條款上的某些關鍵字有歧義;網上投保遇到假保單等等。銷售誤導現象的發生,不僅損壞了保險消費者的切身利益,而且也破壞了保險業的形象。據統計顯示,在壽險業務投訴案件中,針對銷售誤導問題的投訴量占到20%,近三年平均占比達到30%。

  根據筆者收集的資料,以下情況即為常見的損害保險消費者的情形。

  1.銀保業務“存單”變“保單”。銀保業務是金融機構代理銷售的保險業務。但有的銀行工作人員不明確說明是保險產品,或者有意把保險產品混同于銀行理財產品進行宣傳,造成消費者的誤解,致使一些消費者購買了不適合自己的保險產品。

  2.保險合同如同“天書”。保險公司的合同都是由其法律專家、高級精算師反復推敲訂制出來的,但也有片面考慮保險公司利益,個別存在不平等不合理的條款。

  3.產品宣傳存在誤導。《保險法》明確規定,保險公司在保險合同訂立時對條款負有向消費者說明的義務,特別是對免責條款進行明確說明的義務。銷售誤導是保險消費者意見非常集中的問題之一。

  4.入保容易理賠難。保險公司基于保險事故的大數法則,入保時放寬條件,先讓合同成立生效,而出險后再核查是否符合合同無效等條件來規避風險。

  5.退保手續費高,收費標準和計算方法不明確。保險消費者反映退保費用過高,遠遠大于消費者在其他消費活動中所付出的退費。

  6.符合人身性質保險以財產險賠付。按照有關規定,醫療保險、收入保障保險屬于人身保險性質。《保險法》明確規定“保險人向被保險人或者受益人支付保險金后,不得享有向第三者追償的權利”。據此,受益人依法可以向第三人行使侵權損害賠償和依據合同向保險人請求賠償。但有的保險公司在理賠該類案件時,往往要求投保人或受益人先向侵權人要求賠償,并以此為理賠的前置條件,不足部分再由保險公司賠償。

  7.驗損定價保險公司單方說了算。車險是財險中占比例較高的產品。車險理賠時,驗損、定價都是保險公司說了算,有的單方做出明顯不利于被保險人或者受益人的規定,有的核損時能低則低,能少則少,配件能不換就不換,保險公司既是定損方,又是直接賠付方,沒有做到公平公正。

  8.服務水平不盡如人意。保險公司銷售保險后,保險業務員不主動上門服務、入保前后態度不一,理賠時有的工作人員對條款及相關法規解釋不清,有的辦事拖拉,效率低,需要等待很長時間。

  (二)保險消費者權益受損的原因分析

  1.保險消費者與保險人之間信息不對稱。

  美國保險法專家約翰·F·道賓(John F.Dobbyn)曾經一針見血論斷:“如果有人以為保險合同中的字詞適用于它們的常用釋義,那么這塊領地就會像雷區一樣布滿陷阱。”這種保險合同“知識性信息上的不對稱”,使得保險人對于保險消費者具有“不合理優勢”,結果使得“保險人從與被保險人的不公平交易中占了便宜”。正是由于信息不對稱,使得保險合同這一紙契約,成為橫亙在保險公司與消費者之間的一道天然屏障。讀懂保險合同,領會其中要義,熟知保障范圍,對于諸多保險消費者而言,難于上青天。2.保險消費者與保險人之間是情緒不對等。

  在購買保險的時候,保險人的營銷員往往強調保單的保障功能,以便達成銷售目的,一旦出險,消費者本身情緒不佳,再遭遇拒賠,情緒上出現明顯的不對等,這兩個因素往往容易促成保險投訴案的發生,甚至矛盾進一步激化,最終致使保險訴訟呈現大幅度的上升,其中尤其以機動車損失保險糾紛、健康保險糾紛以及意外傷害保險糾紛為甚。而訴訟的集中焦點往往是歸結于保險人是否已經履行了明確說明義務和投保人是否履行了如實告知義務上。

  3.保險競爭激烈而制度真空導致保險人違規經營情況嚴重。2011年利率環境的變化和投資環境的惡化,令保險業經營形勢遭遇了前所未有的困境,業務增速出現大幅下滑,保險投資年收益率僅為3.6%,一些壽險公司的償付能力充足率較年初下降了60個百分點以上。在嚴峻的外部形勢下,2012年保險行業規范市場的任務更重,人身險公司在發展困難的情況下,公司經營的回旋余地下降,各種違法違規經營和侵害保險消費者利益的行為持續高發。而另一方面,保護保險消費者利益尚未形成統一的制度。如何填補制度真空,也正在考驗著監管者的智慧。雖說監管層已經密集出臺了諸多規定,但真正要落實到位尚需時日。

  四、從保險人角度看保護保險消費者的建議和措施

  保險人是保險消費者的供應方,是保險消費者合法權益得以實現的責任主體,因此,保險人更應從自身出發,做好以下工作。

  (一)加強信息披露,強化明確說明義務。

  1.履行保險披露義務,切實保障保險消費者的知情權。

  信息披露方面,首先應保障保險消費者知情權。2010年5月,中國保監會頒布了《保險公司信息披露管理辦法》。保險公司要切實做好與保險消費者權益相關的信息披露工作,使消費者直觀了解保險合同的保障范圍、收益風險和除外責任、服務項目和承諾、投訴途徑和辦理時限等涉及自身權益的重要信息。與之相應的是,作為保險監管機構,亦應定期披露保險公司依法合規經營情況、消費者投訴情況、侵害消費者權益違法違規行為查處情況等信息,使消費者能夠客觀評價各保險公司經營狀況和理賠服務水平。

  2.尊重保險銷售人員,強化保險人的明確說明義務。

  在我國司法實務中,發生保險事故后被保險人或受益人請求理賠時,保險人常以免責條款作為抗辯,而被保險人或受益人則多以保險人未對免責條款盡到“明確說明”的義務作為反駁,認為免責條款對其不發生法律拘束力或無效。

  我國2009年《保險法》第17條修訂了原《保險法》關于保險人說明義務的制度,不僅增訂了保險人的一般說明義務,還增訂了對保險合同中“免除保險人責任的條款”的提示并明確說明的義務,但并未規定說明義務的履行標準。因此,在銷售過程中,適當提高保險銷售人員的準入門檻以及提高他們的待遇以適應投保人就顯得非常重要,目前保險消費群體以中等收入者居多,銷售對象的專業素養決定其能否在一個平等的溝通平臺上與消費者進行溝通和交流,否則就無法為消費者提供持久、專業化的服務。(二)做好保險產品標準化,最大限度保護保險消費者利益。

  1.借鑒國際經驗,做好保險產品的透明化、簡單化。

  2008年席卷全球的金融風暴過后,各國金融監管當局進一步加強了針對金融消費者合法權益的保護。2009年6月17日,美國政府公布《金融監管改革--新基礎:重建金融監管》,拉開了美國金融消費者保護體系改革的序幕,該方案提出金融消費者保護三項重點:其中之一就是從增強金融產品和服務的透明度、簡單化、公平性、可得性四方面進行金融消費者保護改革。2.結合我國實際,做好保險產品的標準化,通俗化。

  根據我國的情況,保險產品固有的專業性和復雜性,導致保險消費者對于保險產品責任及其合同條款的解讀存在天然的障礙,加上保險公司乃至保險營銷員在銷售過程中未能充分履行"明確說明"的義務,結果導致銷售誤導行為時有發生。因此,保險產品設計的標準化、通俗化是當務之急。對于重大疾病的賠付范圍和標準釋義、保險公司的除外責任、保險公司的說明義務、消費者的如實告知等諸多細節,要本著最大限度維護消費者權益、便于消費者理解和解讀的原則,制定行業的統一標準。尤其對于消費者最為關注的理賠環節,即具體的保障責任和理賠范圍上,需要制定全行業的統一標準,比如重大疾病的保障范圍和除外責任,不能只告知保障范圍,不告知除外責任。針對個性化的保險產品,則可以附加個性化的解釋條款,以體現出產品差異化的附加值。

  (三)積極接受保險消費者概念,樹立良好的理賠觀念。

  對比中外保險界的理賠案例,會發現一個理賠觀念上的差異。在英美、日本及我國臺灣等保險市場發達國家或地區,一旦發生理賠,保險機構一般優先考慮賠付及應當怎么賠,找出理賠的依據,能賠則賠,不能賠再拒。相比之下,國內保險企業一般先看是否有不賠的理由,能不賠則不賠。在國內的保險消費市場,保險消費者一般找不到"消費者是上帝"的感覺。這其實是保險人沒有真正將投保人、被保險人、受益人以及責任保險的第三者認同是保險消費者。

  司法實踐中,法院或仲裁機構很少有直接適用消費者權益保護法裁決保險糾紛案件的。其重要原因在于,我國尚未對什么是"保險消費者"進行立法定義,由此導致法律適用上的模糊不清或困擾。我國《消費者權益保護法》第二條規定,消費者為生活消費需要購買、使用商品或者接受服務,其權益受本法保護。該法第四十九條"經營者提供商品或者服務有欺詐行為的,應當按照消費者的要求增加賠償其受到的損失,增加賠償的金額為消費者購買商品的價款或者接受服務的費用的一倍"之規定,保險消費者一旦遭遇欺詐行為(比如銷售誤導)且受到損害的,消費者就可以主張雙倍的懲罰性賠償,這將對保險企業形成相當大的壓力,從而有效遏制銷售誤導行為。(四)積極落實監管層提出的保險消費者保護制度

  在制度建設方面,保監會已經走出重要一步。保監會已于2011年10月率先成立了保險消費者保護局,其職能包括研究保護保險消費者權益的機制、受理投訴咨詢、調查處理消費者投訴、消費者教育和風險提示等。據了解,該局將把消費者投訴管理辦法等規章制度的建立作為抓手。2012年年初,全國保險監管工作會議確定了“抓服務、嚴監管”兩大主線。隨后近一個月,保監會先后發布了《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》、《關于加強和改進財產保險理賠服務質量的意見》、《2012年保險中介監管工作要點》等多個監管文件,從多個角度全方位加強了對保險消費者權益的保護。2012年2月9日,針對消費者權益保護的文件《關于做好保險消費者權益保護工作的通知》正式出臺,從建立完善保險消費者權益保護工作制度和體制、加大信息披露、暢通投訴渠道、完善調處機制、普及保險知識、加強誠信建設、提升車險理賠服務質量和解決壽險銷售誤導問題等九個方面,對全行業的消費者權益保護工作提出明確要求。

  作為保險人需要做的,就是要順應形勢,把監管層的工作要求落實到位。

  (五)積極參與保險合同糾紛調解機制建設,暢通消費者維權渠道

  1.建立健全保險糾紛投訴渠道。

  完善合同糾紛調解機制,拓寬調解渠道是保護保險消費者利益的有效手段。根據保監會發布的《關于做好保險消費者權益保護工作的通知》,保險監管機構要盡快設立全國統一的投訴維權電話號碼。保險公司各級機構要公布保險消費者投訴維權電話號碼、在營業場所開辟投訴專區,張貼投訴辦理須知,公布投訴辦理流程和時限,健全公司網站的投訴功能,使保險消費者維權渠道更加暢通。

  2.建立和完善保險合同糾紛非訴訟解決機制。

  目前相當部分的保監部門已經連同當地中級法院,共同下發相關規定,即各級法院受理的小額保險合同糾紛案件可以全權委托調解委員會先行予以調解。案件經調解達成協議后,當事人可以申請法院進行司法確認,出具具有可執行力的民事調解書。如果調解不成功,在確認當事人雙方同意裁決的前提下,根據涉案金額大小從“保險合同糾紛調解委員會”中隨機抽取3或5名專家組成裁決小組進行裁決,其裁決對服務總站會員公司有約束力,會員公司并無上訴權;如果裁決小組裁定投訴不成立,贊同保險公司拒絕賠償的決定,則消費者仍有權訴諸法律途徑,裁決小組的裁決不會影響消費者的法律權益。

  3.設立專門的保險消費者權益保護委員會和仲裁機構。

  與其他消費相比,保險產品和服務相對復雜,具有較強的專業性和風險性,同時,保險消費者保護還涉及到防范系統性金融風險問題,目前的消費者保護協會和仲裁機構往往還不具備解決保險消費者權益糾紛的專業素養,因此,可考慮在當前的機構框架下,設立專門的保險消費者權益保護委員會和仲裁機構。

  參考文獻:

  【1】《中國保消會消保局李世玲局長在廈門保險消費者權益保護工作會上的講話》,中國保險監督管理委員會網站。

  【2】焦揚:保險消費者保護:保險監管的定位與智能,《保險研究》2012年第七期。

  【3】消費者權益保護:機制框架、國際經驗與政策建議。

  【4】商事裁判精要與規范指導叢書《保險合同糾紛》,法律出版社2010年1月第一版。

  

個人稅優健康險什么意思?個人稅優健康險政策解讀
保監局對保險產品 第三篇

   繼5月相關部委出臺試點范圍后,商業健康險稅優方案還在不斷細化中。據悉,保監會最近向各健康險公司下達了一份《個人稅收優惠型健康保險業務管理暫行辦法》,對醫療行為的影響度更是微乎其微,產品多元化和專業化不夠發達,更多的健康需求并未通過更多的保障方式獲得釋放。既往我們對商業保險支付的患者均按照自費患者處理,也沒有把出資方的利益和感受放在醫療行為中去平衡。商業保險機構也難以作為管理方之一進入醫療、健康管理過程。
2014年,國務院常務會議正式提出商業健康保險的定位是“助力”醫改,明確深化醫改要政府和市場“兩手并用”,要用改革的辦法調動社會力量。商業保險可以為醫改市場化提供更多元的買單方,為醫療機構改革匹配更多的保障。

  所以,商業健康保險對醫院的沖擊不僅僅是一種費用支付方式的改變,更應該是一種新的醫療范式的重建。商業保險作為買方市場,本著為資本運作的負責態度,在商保定點選擇中依據優勝劣汰原則,一定會使用最先進的管理工具,對所購買的服務進行監管,通過拒付、解約、誠信體系及黑名單制度,推動醫療機構不斷自我革新,降低醫療成本,提高醫療服務效率,嚴格進行醫療的同質化服務;通過更加科學的績效考核方案,對醫療中的風險進行嚴格控制;通過更嚴厲的處罰,對醫療機構和醫務工作者優勝劣汰;重塑優質醫療,保證商保客戶獲得與保額支出匹配的服務。

  此外,還有觀點認為,商業健康保險還能促進私立醫院的發展。購買商業健康保險的自費病人選擇到私立醫院就診,可以選擇醫生和住院時間,從而獲得更快和更高質量的醫療服務。私立醫院的發展,不僅有效緩解了公立醫院醫療資源緊張的局面,滿足了部分群體的高端需求,而且實現了公立、私立醫院并存互補、競爭合作的局面,為居民提供不同層次、全方位的服務。另外,商業健康保險的發展在推動醫師多點執業與分級診療上是否具有同樣積極作用,也有業界人士表示樂觀。

  相關新聞:

  買商業健康險可少繳個稅

  三公司獲銷售資格 相關產品月底或上市

  楚天金報訊 金報訊(記者曾里 通訊員李圓圓、周楚莉)以后買商業健康保險,就能少繳個人所得稅,每人每月的應稅扣除限額最高為200元。2月16日,保監會批復了泰康養老、陽光人壽、人保健康三家保險公司“個人稅優健康險”的銷售資格。據悉,如果產品審批順利,這個月底,首批個人稅優健康險或將上市銷售。

  購買健康險稅前最高可抵扣2400元

  去年8月20日,《個人稅收優惠型健康保險業務管理暫行辦法》落地后一直備受關注。今年1月1日,包括北京、上海、武漢等在內的全國31個城市,個人稅收優惠型健康險政策試點正式啟動。

  辦法規定,試點地區個人購買符合規定的健康保險產品的支出,按照2400元/年的限額標準在個人所得稅前予以扣除。可簡單理解為,如保費年繳2400元,每月稅前工資扣除200元,扣除后工資達不到3500元的納稅標準,就可以直接免交個稅了。

  據悉,申報“稅優”的憑證只需要投保時保險公司開具的、載有產品名稱及繳費金額等信息的發票和保單憑證,即為個人稅前扣除憑據。不過,需要注意的是,一年內保費金額超過2400元的部分,不得稅前扣除。

  除了能減稅外,該健康險還有個亮點,保險公司不得因“既往病史”拒保,也就是說投保人可以“帶病投保”,每人終身累計最多賠付可達100萬元。

  首批稅優健康險或面向企業銷售

  買保險能抵扣個稅,無疑能極大促進大眾購買健康險的積極性,大家想知道這類健康保險到底能保什么?

  記者了解到,目前各家公司的個人稅優健康險產品還在審批當中。從其中一家公司提交的產品設計來看,其稅優健康險產品采取的是“醫療保險+萬能賬戶+健康管理服務”模式。“報銷的范圍涵蓋了住院醫療(及前后門診)、慢性病門診、特定門診治療。”

  陽光人壽則表示,其產品設計在投保人享受個稅減免的同時,還可享受更高保額設置,終身保額最高突破百萬元;并延長了續保年齡,最長保障期限長達75周歲。

  不過記者了解到,考慮到目前稅優健康險處于試點期,各家公司首批產品上市后將先面向企業銷售,未來會逐步放開個人購買。

  

保監會對博彩性質的保險產品說不
保監局對保險產品 第四篇

中國關于保險與博彩的相關政策

博彩性質的保險產品泛濫

2014年2月26日,北京市舉行機動車限購新政實施的首次搖號。從2014年開始,北京搖號周期更改為每兩個月一次,且實行搖號階梯中簽政策,中簽率極低。而其他城市(如天津、廣州等)也實行限行、搖號、拍賣等限購政策,由此,中簽難催生了“搖號險”。搖號險是專門為購車搖號定制的險種,在附加的搖號購車補貼保險規則設計上,如果參與搖號的人中簽,可以獲得保費100倍現金或等值獎品的回報,最高可以達到20萬元,未中簽的也可獲得“返券”。這款保險眾籌產品引發公眾廣泛關注。該保險發售兩日,就吸引了近千人購買,但也引來像“博彩”而非保險的質疑。

今年3月,人保財險推出“空氣污染健康保險”,產品保險期限為一年。在此期間,只要北京市城8區連續5天AQI(空氣質量指數)指標監控值大于300,將直接賠付200元或300元污染補貼,無需提供證明文件。另外,在一年保障期間內,因疾病導致住院的,可享受每天100元的住院津貼,最高賠1500元。但推出不到一周,即被保監會叫停。

繼叫停霧霾險之后,因世界杯的到來,資本市場上也掀起了一股創新之風。但是,在眾多的創新產品中,有些不免引來非議。尤其是保險業中,一些與世界杯有關的“看球喝高險”、“夜貓子險”、“足球流氓險”和“隊醫快跑險”等奇葩險種層出不窮,其中是否涉及“博彩性質”更是意見不一。

保監會對博彩性質的保險產品說不

針對部分財產保險公司違背保險原理,開發并銷售帶有博彩性質的保險產品的情況,在今年6月26日,保監會即下發《關于規范財產保險公司保險產品開發銷售有關問題的緊急通知》,要求產品開發應當符合保險原理,并嚴禁開發帶有賭博或博彩性質的保險產品。保監會相關負責人還表示,將對違規開發保險產品的保險公司加大處罰力度,一旦發現有違法違規情形,堅決“叫停”,并在一定期限內禁止其申報新產品。

保監會表示,保險公司應加強保險產品開發管理,按照風險損失原則合理厘定保險產品費率,費率應當不危及保險公司償付能力或者妨礙市場公平競爭。不得通過設置過高附加費用率,侵害保險消費者的合法權益。保險公司開發的保險產品應當尊重社會公德,保險公司在保險產品銷售過程中,不得通過欺騙、隱瞞或者誘導等方式,對有關保險產品的情況作出引人誤解的宣傳或者說明。

8月15日,保監會一天內連發五張監管函,叫停安誠財險、眾安保險、美亞保險、永安財險和長安保險五家險企的多款產品。在被叫停的產品中,安誠財險的世界杯遺憾險被認為有博彩性質。保監會指出,保險產品的命名應當清晰明了,且與保險責任緊密關聯,不得進行惡意炒作。保監局對保險產品

保監會要求上述五家保險公司,“自接到監管函之日起,立即停止使用上述產品,杜絕類似錯誤,同時對公司產品開發工作進行全面自查,梳理產品開發中存在的類似問題并進行整改,嚴肅追究有關人員的責任”。

附:中國保監會關于規范財產保險公司保險產品開發銷售有關問題的緊急通知 保監產險〔2014〕88號

各財產保險公司:

保監會一貫倡導金融創新,鼓勵保險公司不斷開發滿足人民群眾切實需要的保險產品。但是,近期有部分財產保險公司違背保險原理,開發并銷售帶有博彩性質的保險產品。為保護保險消費者的合法權益,加強產品監管,現將有關問題通知如下:

一、保險公司應當加強保險產品開發管理,嚴格遵守《中華人民共和國保險法》及相關法律法規的要求,產品開發應當符合保險原理。保險事故發生時,被保險人對保險標的必須有法律上承認的利益,嚴禁開發帶有賭博或博彩性質的保險產品。

保監局對保險產品

二、保險公司應當科學合理厘定保險產品費率。費率應當按照風險損失原則合理厘定,不危及保險公司償付能力或者妨礙市場公平競爭。不得通過設置過高附加費用率,侵害保險消費者的合法權益。

三、保險公司開發的保險產品應當尊重社會公德,保險產品的命名應當清晰明了,且與保險責任緊密關聯,不得以博取消費者眼球為目的,進行惡意炒作。

四、保險公司在保險產品銷售過程中,不得通過欺騙、隱瞞或者誘導等方式,對有關保險產品的情況作出引人誤解的宣傳或者說明。

下一步,保監會將加大對違規開發保險產品的保險公司的處罰力度,一旦發現有違法違規及違反上述有關規定的情形,保監會將堅決“叫停”并在一定期限內禁止申報新的保險產品。

中國保監會

2014年6月24日

保監會關于保險中介機構的部門規章
保監局對保險產品 第五篇

關于進一步規范保險專業中介機構激勵行為的通知

保監中介〔2012〕202號

各保險專業中介機構,各保監局:

為進一步規范保險專業中介機構的激勵行為,防范化解風險,現就有關事項通知如下:

一、各保險專業中介機構要嚴格按照有關法律法規和《關于嚴格規范保險專業中介機構激勵行為的通知》(保監中介〔2010〕1333號)實施股權激勵,不得采取將股權激勵與公司上市簡單掛鉤、夸大公司上市帶來的收益等手段,誘導公眾成為銷售人員,誘導銷售人員、客戶購買與其真實保險需求不匹配的保險產品。

二、各保監局要繼續堅持“抓早抓小、從重從快”的原則,進一步規范轄區內保險專業中介機構激勵行為,重點關注上市計劃與股權激勵掛鉤、業務發展速度和業務結構異常的機構,嚴格督促其認真自查自糾,切實承擔風險管控責任,并堅決查處違法違規行為,防止出現群體性事件。

中國保險監督管理委員會 二○一二年二月二十八日

關于暫停區域性保險代理機構和部分保險兼業代理機構

市場準入許可工作的通知

保監中介〔2012〕324號

各保監局:

為貫徹全國保險監管工作會議精神,規范保險代理市場的準入和退出,確保保險代理市場清理整頓工作取得實效,我會經研究決定,暫停區域性保險代理公司及其分支機構設立許可;暫停金融機構、郵政以外的所有保險兼業代理機構資格核準。各保監局要繼續支持符合條件的保險中介集團和全國性保險代理公司及其分支機構的設立。

下一步,我會將修改有關規章制度,進一步完善保險中介機構的市場準入和退出機制,推動保險代理市場的專業化和規模化。

中國保險監督管理委員會 二○一二年三月二十六日

中國保監會關于進一步發揮保險經紀公司

促進保險創新作用的意見

保監發〔2013〕16號

各保監局,各保險公司、保險經紀公司,中國保險行業協會,中國保險學會:

近年來,我國保險經紀公司充分發揮優勢,在豐富保險產品、增強市場活力、促進市場發展、保護被保險人利益等方面作出了積極貢獻。為進一步發揮保險經紀公司的作用,促進保險創新,保護其積極性,現提出如下意見:

一、充分認識保險經紀公司是推動保險創新的重要力量。保險經紀公司是一種市場化的制度安排,能夠有效深化保險市場功能和提升保險市場效率。它們貼近市場、貼近保險消費者,熟悉特定領域風險,可以推動創新承保機制,拓寬保險覆蓋面;可以推動開發保險產品,有效滿足保險消費者需求;可以推動改進保險服務體系,提升保險業服務水平。

二、鼓勵保險公司與保險經紀公司積極合作推動保險創新。我國保險經紀公司在風險數據積累、專業人才儲備、保險產品研發機制建立等方面進行了有益探索、具備了扎實基礎,鼓勵保險公司在完善自身保險產品研發機制的同時,積極加強與保險經紀公司合作,發揮保險經紀公司優勢,探索建立數據共享和服務聯動等方面的工作機制,協同開展風險管理研究和保險產品開發。

三、尊重和體現保險經紀公司推動保險創新的勞動成果。鼓勵采取多種靈活方式,展示保險經紀公司在設計保險條款、開發保險產品等方面所作的貢獻,充分保護他們參與保險創新的積極性。保險公司使用保險經紀公司單獨開發或者聯合開發的保險條款、保險產品的,保險公司應當在向監管部門報備產品時予以闡明,可以在保單上進行專門說明或者明確標示。特別是保險經紀公司提出合理要求的,保險公司應當尊重保險經紀公司的意愿。

中國保險監督管理委員會 二○一三年二月二十五日

關于進一步明確保險專業中介機構市場準入有關問題的通知

保監發〔2013〕44號

各保監局:

為貫徹落實《關于修改〈保險經紀機構監管規定〉的決定》(保監會令2013年第6號)、《關于修改〈保險專業代理機構監管規定〉的決定》(保監會令2013年第7號)(以下簡稱兩個《決定》),現將有關事項通知如下:

一、兩個《決定》頒布前設立的保險專業代理(經紀)公司,注冊資本金不足人民幣5000萬元的,只能在注冊地所在省(自治區、直轄市)申請設立分支機構。

二、兩個《決定》頒布前設立的保險專業代理(經紀)公司,注冊資本金不足人民幣5000萬元,且已經在注冊地以外的省(自治區、直轄市)設立了分支機構的,可在該省(自治區、直轄市)繼續申請設立分支機構。

三、汽車生產、銷售、維修和運輸等相關汽車企業,為實行代理保險業務專業化經營、投資設立保險專業代理公司的,注冊資本金應不低于人民幣1000萬元,經營區域僅限于注冊地所在省(自治區、直轄市),且公司名稱應當包含“汽車保險銷售”或“汽車保險代理”字樣。

四、保險專業代理(經紀)公司開展互聯網保險業務,注冊資本金應不低于人民幣5000萬元,兩個《決定》頒布前已經依法開展互聯網保險業務的除外。

五、鐵路、旅游、交通運輸、銀行、郵政等企業為實行代理保險業務專業化經營、投資設立保險專業代理公司的,可參照本通知第三項規定執行。

各保監局要嚴格按照《保險經紀機構監管規定》、《保險專業代理機構監管規定》、《保險公估機構監管規定》,繼續全面受理和審批保險經紀機構、保險專業代理機構、保險公估機構的設立申請,認真做好保險中介市場準入行政許可工作,做到及時受理、依法審批、提高效率。

相關文件與本通知不符的,以本通知為準。

保監局對保險產品

中國保險監督管理委員會

二〇一三年五月十六日

關于依法嚴肅處理保險公司中介業務違法違規機構

和責任人員有關問題的通知

保監中介[2010]248號 頒布時間:2010-03-16

各保監局:

為了把保險公司中介業務檢查工作落到實處,切實樹立監管權威,依法加強對違法違規機構和相關責任人員的處罰力度,現將有關問題進一步明確如下:

一、各保監局在保險公司中介業務檢查工作中,應當注意發現違法違規線索,收集相關證據,對違法違規行為查深查透查實,依法嚴肅處理。對檢查中發現的違法違規問題,應當視不同情形追究管理責任,給予行政處罰或者向司法機關移送。

二、依據《中華人民共和國保險法》等法律法規規章,查處保險公司中介業務違法違規行為,應當依法同時處罰違法違規機構和相關責任人員。責任人員包括直接負責的主管人員和其他直接責任人員等,其認定包括但不限于違法違規機構本級人員。

三、保險公司中介業務違法違規,本級或者上級機構的部門負責人、分管領導、主要負責人等有下列情形之一的,視為“直接負責的主管人員”,應依法給予行政處罰:

(一)決策、指揮、組織、參與本級或者下級機構中介業務違法違規活動的;

(二)指使、教唆、直接或者間接授意本級或者下級機構利用中介業務從事違法違規活動的;

(三)有直接管理職責,發現本級或者下級機構有中介業務違法違規行為未及時制止的。

四、保險公司中介業務違法違規行為較為普遍或較為嚴重,在對保險公司和責任人員依法實施行政處罰的同時,應當根據《保險機構案件責任追究指導意見》(保監發[2010]12號),追究本級或者上級機構部門負責人、分管領導、主要負責人等的責任。

五、查處轄內保險公司中介業務違法違規行為,需要處罰保險總公司相關責任人員的,保監局應當向保監會提出具體處罰意見。

六、各保監局應當在《中華人民共和國保險法》等法律法規確定的范圍內,對照本通知精神,結合轄內實際,具體把握處罰尺度。

七、查處轄內保險公司中介業務違法違規行為,需要追究保險中介機構相關人員責任的,參照本通知執行。

保監會關于進一步加強財產保險公司電話營銷專用產品管理的通知-保監發〔2010〕94號
保監局對保險產品 第六篇

保監會關于進一步加強財產保險公司

電話營銷專用產品管理的通知保監局對保險產品

保監發〔2010〕94號 各財產保險公司、各保監局:

2007年,保監會發布《關于規范財產保險公司電話營銷專用產品開發和管理的通知》(保監發〔2007〕32號,以下簡稱《通知》)后,部分保險公司對電話營銷業務進行了積極的探索,并取得了較好的成效。為進一步完善電話營銷專用產品管理制度,加強財產保險公司電銷專用產品管理,不斷促進保險公司營銷方式和管理模式的轉變,本著依法合規、風險可控、保護消費者利益、促進市場持續健康發展的原則,現就有關要求通知如下: 一、加強內部控制,規范經營行為

(一)加強電銷專用服務號碼管理。經批準經營電銷專用產品的保險公司應具備本公司專用的、統一的電銷產品呼入號碼和呼出號碼,并在公司互聯網站主頁的顯著位置公布。

(二)完善電銷運營管理流程。保險公司應合理設置電銷運營管理組織框架,理順業務流程,明確職責分工,安排專門的團隊和人員分別負責員工培訓、質量檢查、單證管理、單證配送、客戶回訪、投訴處理等工作。

(三)加強電銷坐席人員管理。保險公司應為電銷坐席人員創造良好的工作環境和條件,電銷職場內人均建筑面積和員工工位面積應充分滿足電銷坐席人員工作、休息和減壓的合理需求。

保險公司應在電銷職場內設立專門的培訓場所,采取多種方式對電銷坐席人員進行培訓。

電銷新員工應在接受一定時間的專業培訓,并通過考試獲得上崗資格后,方可從事電話銷售工作。保監局對保險產品

電銷坐席人員獲得上崗資格以后,每年還應接受一定時間的再培訓,以保證服務質量,提升服務水平。

(四)依法合規獲取客戶資料。保險公司應從合法渠道獲取電銷客戶資料,不得竊取或者以其他方法非法獲取其他單位在履行職責或者提供服務過程中獲得的公民個人信息。

(五)嚴守客戶信息保密制度。保險公司應對本單位在提供服務過程中獲得的投保人或被保險人個人信息保密,不得泄露、出售或者非法提供給他人。

(六)強化電銷業務數據管理。保險公司電銷業務系統應與核心業務系統實時對接,確保電銷經營數據真實、準確、完整。

(七)準確披露電銷產品信息。保險公司應在公司互聯網站全面披露經批準的電銷專用產品條款和費率表。

(八)嚴格執行電銷產品條款費率。保險公司應嚴格執行經批準的電銷專用產品條款費率,并積極為投保人和被保險人提供與所售保險產品直接相關的保險服務。

保險公司及電銷坐席人員不得給予或者承諾給予投保人、被保險人保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益。

二、規范客戶服務,提升服務水平

(一)履行保險人說明義務。電銷坐席人員在銷售過程中,應將姓名、工號、保險公司名稱等信息告知客戶,同時應明確說明責任免除等重要事項的內容,并提示客戶在收到投保單、保險單或者其他保險憑證時仔細閱讀相關責任免除條款。

客戶明確表示投保意愿的,電銷坐席人員應一次性告知投保人辦理投保手續時應提交的全部資料。

(二)建立電話號碼屏蔽制度。對于客戶明確表示不投保或拒絕繼續接

聽電話的,電銷坐席人員應及時結束通話,并使用技術手段對有關電話號碼進行屏蔽。保險公司一年內不得對相同客戶再次呼出。

(三)提高保險單證配送時效。保險公司應在電話銷售完成后的48小時內向投保人配送保險單證(含發票等,下同)。對特殊情況不能在規定時間內送達的,應與投保人協商一致或及時向投保人說明有關情況。 保險公司在向投保人配送投保單時應附保險合同條款。

(四)加強保單配送隊伍建設。保險公司可以對電銷專用產品的保險單證配送人員進行員工式管理,也可以在符合監管要求的前提下,將配送業務發包給有實力、有資質的服務外包企業。

保險公司以服務外包模式建立配送隊伍的,應做好對合作對象的培訓、管理工作。

保險公司應向電銷保險單證的配送人員發放帶有本公司標志和聯系電話的工牌或制服,或設置其他有效識別標記,以便于客戶查驗單證配送人員的身份。

保險公司應建立送單及時率、客戶投訴率等一系列評價指標,加強對電銷保險單證配送單位及人員的考核和篩選,提升配送作業的標準化和系統化程度。

(五)嚴格投保人簽收制度。在配送過程中,應由投保人或其委托的人簽收電銷保險單證,不得由其他人代為簽收。

(六)建立健全客戶回訪機制。保險公司應在客戶收到正式保單后的72小時內,對客戶實行100%回訪并建立回訪記錄。回訪應主要采用電話方式,電話錄音應至少保存1年。

(七)加強電銷落地服務工作。保險公司應在開通電銷專用產品地區的分支機構設置專門的服務機構或團隊,做好對當地電銷專用產品被保險人的理賠服務工作,不得出現對電銷渠道客戶與其他渠道客戶服務水平不一致的

情況。

(八)建立客戶投訴監督機制。保險公司應加強電銷專用產品投訴處理工作,在得到客戶允許的情況下,主動告知客戶咨詢投訴處理的進展情況,直至有關事項處理完畢。

(九)嚴格防范制假售假行為。保險公司應對收件目的地、收件人或收件聯系電話相同的批量保單進行重點監控,發現存在制假售假隱患的,應及時向有關部門報告。

三、規范廣告宣傳,防止無序競爭

(一)統一實施宣傳方案。保險公司應對與電銷業務相關的廣告宣傳實行統一規劃和管理。各分支機構制定的電銷廣告和宣傳方案應報總公司審批后方可使用。

(二)規范廣告宣傳活動。保險公司的電銷廣告宣傳活動應合法合規,不得利用廣告或者其他方法,對電銷專用產品的責任范圍和保險費率等內容作引人誤解的虛假宣傳。

電銷坐席人員應在電話銷售過程中真實、準確地介紹保險產品的主要情況,不得含有虛假的內容,不得欺騙和誤導客戶。

(三)防止不正當競爭行為。保險公司和電銷坐席人員不得在廣告宣傳等活動中進行任何形式的不正當競爭,不得捏造、散布虛偽事實,損害其他保險公司的商業信譽,不得將電銷專用產品與傳統渠道產品進行價格方面的簡單、片面比較。

(四)建立內部責任制度。保險公司應建立內部責任追究制度,對在電銷專用產品經營過程中出現的誤導宣傳等問題進行嚴肅處理,并及時向保監會報告有關情況。

四、堅持統一管理,促進健康發展

保險公司電銷業務原則上應集中運營,集中管理。

根據電銷業務發展的實際需求,保險公司可以向保監會申請變更電銷專用產品銷售職場,或在已有電銷專用產品銷售職場之外,申請增設新的電銷職場。未經批準,保險公司不得擅自搬遷電銷職場,或在已有職場外增設分職場或呼叫中心。

設立新增職場應滿足以下條件:

(一)集中銷售電銷專用產品1年以上且累計保費規模達到10億元以上。

(二)原電銷職場坐席規模數不少于500個,新電銷職場坐席規模數不少于500個。

(三)1年內未發生嚴重損害消費者利益、造成重大社會影響的客戶投訴事件;無違反法律法規及保監會有關規定的行為。

(四)新職場在人員管理、電腦系統、服務號碼、銷售產品、內控制度方面應嚴格遵守以下原則。

人員統一。電銷職場是保險公司電銷產品運營管理平臺的延伸,各職場均應由總公司電銷運營管理部門派出管理團隊進行管理。

系統統一。新增職場的系統須與原職場采用統一的、全國集中的業務系統,實現電話的集中接入、設備的集中部署、數據的集中存儲和業務流程的集中管控。

號碼統一。各職場須采用全國統一的電銷專用號碼。

產品統一。新增職場集中銷售的電銷專用產品須與保監會批準的產品保持一致。

運營統一。保險公司在各職場銷售電銷專用產品時,其業務流程和客戶信息管理、承保風險管控、銷售及服務話術標準、業務質量監控、會計核算和財務管理、人員招聘和培訓管理等應保持一致,確保運營的高度統一。 五、加強監督管理,探索網絡銷售

保險高管試題2(附答案)
保監局對保險產品 第七篇

試題二

單選題:

1、銀行機構代理保險業務,其支行及其以上機構必須取得__許可證應當懸掛在營業場所的__位置。

A、保險許可證、明顯

B、保險兼業代理業務許可證、顯著

C、保險許可證、顯著

D、保險兼業代理業務許可證、明顯

2、保險兼業代理業務許可證許可證有效期__年,銀行機構應在有效期滿前__個月內由省級分行(或直屬分行)統一向山東保監局申請許可證的換證事宜,未申請換發的許可證自動失效。

A、3,2

B、4,1

C、5、3

D、3、1

3、銀行機構代理保險業務的網點應設立具有代理保險業務__標志的柜臺,指定__人員從事保險產品的銷售工作。

A、顯著、專門

B、明顯、專業

C、顯著、專業

D、明顯、專門

4、從事代理保險業務的銀行機構__應設立專門部門或崗位負責保險代理業務管理,建立完善的代理保險業務管理制度并報山東保監局備案,同時定期開展保險代理業務管理制度執行情況的監督檢查。

A、省級分行、城市商業銀行

B、省級分行、中心支行

C、中心支行、分理處

D、中心支行、城市商業銀行

5、銀行機構應遵照《保險中介從業人員繼續教育暫行辦法》的要求,組織本行代理銷售保險產品的人員參加由山東保監局認可的繼續教育培訓機構開展的繼續教育培訓,每人每年接受后續教育時間累計不得少于__小時,其中接受保險法律和職業道德教育時間累計不得少于__小時。

A、36、12

B、72、36

C、72、12

D、80、12

6、銀行機構代理網點必須在營業場所的顯著位置張貼或擺放山東保監局制定的__,引導客戶理性選擇購買保險產品。

A、“投保提示”

B、宣傳材料

C、保險專柜

D、產品介紹

7、 保險公司沒有設置專門崗位對保險代理業務進行日常管理的,由中國保監會責令改正,給予警告,對有違法所得的處違法所得1倍以上3倍以下的罰款,但最高不得超過__萬元,對沒有違法所得的處__萬元以下的罰款。對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員,中國保監會可以給予警告,處__萬元以下的罰款。

A、3,1,1

B、5,3,3

C、3,3,1

D、5,5,3

8、保險公司及其工作人員在保險業務活動中有編造虛假中介業務、虛構保險代理人資料等情況的,由中國保監會責令改正,處__的罰款;情節嚴重的,可以限制其業務范圍、責令停止接受新業務或者吊銷業務許可證。對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員, 由中國保監會給予警告,并處__的罰款;情節嚴重的,撤銷任職資格或者從業資格,禁止有關責任人員一定期限直至終身進入保險業。

A、5萬元以上10萬元以下,1萬元以上10萬元以下保監局對保險產品

B、10萬元以上50萬元以下,1萬元以上10萬元以下

C、10萬元以上50萬元以下,3萬元以上10萬元以下

D、5萬元以上10萬元以下,1萬元以上10萬元以下

9、《保險公司中介業務違法行為處罰辦法》已經__中國保險監督管理委員會主席辦公會審議通過,現予公布,自__起施行。

A、2009年5月18,2009年9月18日

C、2009年1月1,2009年10月1日

B、2009年9月18,2009年10月1日

D、2009年5月18,2009年10月1日

10、非壽險中介業務管理要求產險公司應于2009年9月20日前完成系統改造,并提交驗收申請,__正式啟用。各人身險公司應于2009年11月20日前完成系統改造,并提交驗收申請,__正式啟用。

A、2009年10月1日,2009年12月1日

B、2009年10月1日,2010年1月1日

C、2009年12月1日,2009年12月1日

D、2009年12月1日,2010年10月1日

11、各公司在電話約訪中不得詆毀同業公司,不得以虛假理由欺騙客戶參加

A、產品說明會

B、客戶聯誼會

C、創業說明會

D、人才招聘

12、保險公司各級分支機構使用的印章應由( )統一設計,經總公司審批后刻制。

A、中心支公司

B、分公司

C、總部辦公室

D、總公司

13、保險公司( )以下分支機構行政用章、合同專用章上收一級管理,指定專門部門和崗位保管。

A 、省級

B 、市級

C 、區級

D、總公司

14、保險公司()受理保險代理機構代客戶辦理退保、給付手續的業務申請。

A 、可以

B、不得

C 、都可

15、保險公司授權代理機構代辦現金付費業務的,須由代理機構()并取得客戶簽名的現金領款憑證,保險公司再根據該領款憑證,通過轉賬方式與代付費機構結算代付資金。A、 銀行轉賬

B、先行墊付資金

C、 現金支票

D、繳納現金

16、各公司應認真落實山東保監局對人身保險公司客戶回訪工作的指導意見,提高客戶回訪工作的有效性,強化對回訪成功率的考核。對()的保單,保險公司不得將其計入業務員績效,不得支付代理機構手續費。對回訪成功率較低的渠道,要進行客戶回訪情況單項考核。

A、未承保的保單

B、回訪不成功

C 、未簽字的保單

D 、未交回執的保單

17、加強對代理機構的管理可以分( )

A、加強代理機構銷售人員資格管理,未取得《保險代理從業人員資格證書》的人員不得從事保險產品銷售工作

B、加大對代理網點的法規培訓和業務培訓力度,提高培訓的深度和頻率,豐富培訓內容,以專業化培訓規范代理機構銷售人員的展業行為。

C、加強對代理網點的品質管理,建立代理網點展業行為評價及甄選機制。

D、加強對代理網點的客戶信息管理,向代理機構傳達監管要求,督促其提供真實、全面、完整的客戶信息。對前期已經形成的客戶信息失真的業務,要認真、全面地開展摸底清查工作,督促代理機構限期補齊客戶信息,努力解決前期遺留的客戶回訪問題。

18、山東省人身保險公司客戶回訪工作指引所稱客戶回訪,是指公司與客戶訂立人身保險合同或客戶的后期服務請求完成后,公司對客戶進行通知、確認及告知的過程。目的是向客戶提示或核實與保險合同有關的重要內容,以保護客戶權益、強化服務監督、提高客戶滿意度。山東省人身保險公司客戶回訪工作指引適用的客戶回訪項目包括:

A、保險期限在一年期以上(不含一年)

B、投保客戶為個人的人身保險新單業務

C、進入寬限期的續期業務及失效保單業務

D、退保及賠付業務

19、客戶回訪工作應由()統一管理。

A、總公司

B、省級分公司

C、總公司或省級分公司

D、分支機構

20、對于購買人身保險新型產品的投保人還應告知以下事項:

A、保險合同利益存在不確定性,除保險合同明確規定的保證收益外

B 、產品說明書;

C、保險利益測算書或其他宣傳材料所演示的收益均是按照假設收益率測算的,實際收益水平是非保證的,可能高于或低于演示收益;

D、萬能型、投資連結型或累積式分紅型保險產品存在初始費用、保障成本、保單管理費或資產管理費等扣費項目,本筆保單項下的扣費項目、扣費標準、首次交費扣除的費用金額及計入保單賬戶的凈額。

21、對進入寬限期的續期保單,應在距寬限期結束()個工作日前完成客戶回訪,告知客戶寬限期截止日,提醒其及時交納續期保費,以免保單失效造成損失。

A 、10

B 、5

C 、15

D 、20

22、寬限期結束后,應在( )個工作日內對仍未交費的客戶進行再次回訪,了解客戶

延誤交費的原因,確認是否存在銷售人員截留挪用保費問題,并告知客戶其保單的失效狀態及復效手續。

A、 10

B 、5

C 、15

D 、20

23、( )元以上退保及賠付業務。了解客戶對公司服務的滿意度;對代領取退保金、賠款或給付金的業務,確認客戶是否收到了受托人代領取的款項。

A 、500

B 、1000

C 、1500

D 、5000

24、公司客戶回訪應以( )回訪為主,信函回訪、上門回訪或其他回訪方式為輔。

A 、短信

B 、電話

C 、手機

D 、傳真

25、對于確無電話聯系方式及明確表示拒絕接受電話回訪的投保客戶,客戶回訪部門應出具(),安排客戶服務專員持回訪問卷上門面訪,或通過( )寄送至客戶,客戶服務專員不得為銷售人員。上門回訪及信函回訪必須成功接觸到目標客戶本人,如實完成回訪問卷的記錄,并由投保人本人在回訪問卷上簽字確認。

A、 調查問卷

B、 回訪問卷

C、 信函方式

D、 電子郵件

26、公司應切實做到猶豫期內對個人新契約業務投保客戶進行()回訪。

A 、80%

B 、100%

C 、90%

D、85%

27、如非投保人原因造成回訪時間遲于猶豫期的,公司應視同未超過( ),并按有關規定妥善處理客戶糾紛。

A 、 寬限期

B 、 猶豫期

C 、費用補償期

D 、等待期

保監局風險提示
保監局對保險產品 第八篇

安徽保監局風險提示

2009年9月10日,安徽保監局召開全省保險業優化法律環境座談會,其間,例舉下列典型案例:

某財險公司承保了李斌個人掛靠雙龍公司的車輛,出單時,《投保單》注明投保人---雙龍公司(李斌)。發生保險事故后,李斌提供相關手續,領取了30多萬元的賠款。后雙龍公司又以自己是投保人、被保險人、受益人為由起訴到法院,要求保險公司賠償,法院經過審理,認為訴求事實確鑿,理由充分,遂做出保險公司賠償雙龍公司30多萬元的判決,保險公司敗訴,造成一案二賠的重大損失。

保監局總結:目前保險法律環境雖然惡劣,但保險公司自身不硬,管理存在訴多漏洞和薄弱環節,加大了自已的責任和風險,在各類訴訟案件中,陷自已于不利之境,從這個角度講,怪不了別人。

保監局對保險公司防范風險、防范糾紛,還提出以下警示:

(一)對個人掛靠公司的車輛,保險公司應以行駛證上的公司名稱為投保人、被保險人、受益人,《投保單》一定要公司蓋章。理賠款只轉付給公司,不與個人(李斌)發生關系,不與個人(李斌)對話。

(二)對所有的《投保單》、《批改申請單》,投保人一定要簽名或蓋公章,其他人不能代簽。

要求營銷員展業時,要隨身攜帶《投保單》、《批改申請單》,方便客戶簽名或蓋公章。

要求各營業網點的承保錄單員,要從源頭上、從入口上嚴格把關,對《投保單》、《批改申請單》上無投保人簽名或蓋公章、非投保人簽名或蓋公章的情況,予以退回,拒絕辦理,一定要完善手續后才能受理錄單。

各公司要定期檢查業務檔案,發現《投保單》、《批改申請單》無投保人簽名或蓋公章、非投保人簽名或蓋公章的情況,要對相關責任人進行經濟處罰,比如:發現一單,處罰20~50元,以處罰警戒大家,形成懲戒制度,促進規范操作,防范風險隱患。

人壽財險安徽省分公司

辦公室/審計監察部 整理

二00九年九月十日

中國保監會關于合理購買人身保險產品的公告
保監局對保險產品 第九篇

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